预约从何处溯源
不过，大部分网友的说法与银行给出的解释并不一致。部分网友对第一财经表示，如果银行的确没有违规操作，那最有力的解释可能是银行营销活动中为了"薅羊毛"、帮朋友完成任务、手机界面误点等作出过预约申请，但时间太久很难记清。
这些"被开户人"中，有些的确在手机端查到了准确的预约开户记录，但时间、参保地等信息与记忆不符；有些则表示从未下载过开户行的手机App，收到短信后很快就去网点注销了账户。
在账户开通短信中，部分银行还明确提到了客户的预约开户时间和渠道（比如手机银行）。不过，兴业银行客服人员提示，部分客户的预约渠道不一定是银行的手机银行App或者柜台，该行可预约开户的渠道还有京东、支付宝等第三方渠道。
据第一财经此前了解，在个人养老金制度全面实施前，京东、支付宝等互联网平台与银行等机构展开了较长时间的对接准备，也推出了相应的奖励活动。目前在第三方投诉平台上，关于个人养老金资金账户的投诉内容也涉及此类平台，包括未经授权开户、诱导开户、诱导缴存资金等。
支付宝最新页面显示，通过该平台可开立个人养老金资金账户的银行有12家，包括：招商银行、交通银行、中国银行、工商银行、光大银行、邮储银行、农业银行、兴业银行、广发银行、中信银行、华夏银行、浦发银行。京东金融目前支持开户的银行有7家：广发银行、交通银行、中国银行、华夏银行、农业银行、中信银行、兴业银行。不同平台、不同银行开户"福利"略有差异。
一般情况下，个人养老金开户的必须材料包括身份证信息等，必要流程则包括绑定一张Ⅰ类银行卡（可为他行卡）、人脸识别等，并不一定需要在开户行持卡。
根据央行2018年发布的《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。
银行为已经本银行面对面核实身份且留存有效身份证件复印件、影印件或者影像等资料的个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如个人身份证件未发生变化的，可复用已有留存资料，不需重复留存身份证件复印件、影印件或者影像等。
不过，张敬辉也强调，如果银行是利用客户过往办理其他业务时所留信息"擅自"为客户开立Ⅱ类户，则是明显侵犯个人信息，根据《个人信息保护法》，在未经本人同意的情况下出售、传输、使用个人信息都是违法，甚至是犯罪行为。未经客户同意向账户内存钱，则是侵犯了居民对自己账户的管理权。
