消费者需警惕"利率幻觉"
消费贷利率越低，对消费者来说无疑是利好，但值得关注的是，政策的放宽同样带来了一系列风险。低利率吸引之下，时代财经注意到，在各大社交平台上不乏有消费者想要从银行套取消费贷资金，用于投资或进行债务置换。
在业内人士看来，个人消费贷款利率过低可能产生一些负面作用。"一是可能让消费者产生'利率幻觉'，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。"董希淼表示。
"我能不能把钱贷出来去买3%以上的美元存款？""能不能贷出来去买高股息股票？""消费贷利率竟然比公积金贷款还低"。在社交平台上，充斥着不少关于消费贷用途的讨论。
不过，银行对消费贷用途有一定限定措施。
据招商银行APP，"消费贷款不得用于还贷、购房、有价证券、期货、理财、基金、股票等有投资倾向用途。"也有银行业人士向时代财经表示，"使用消费贷资金炒股是违规行为，各类贷款资金用款必须合规，否则很可能被银行要求抽贷。如发现资金流向违规，银行有权立刻停贷并要求归还所有本金。"
有网友在社交平台上分享自己的经历称，其贷款进股市后，不到一周便被抽贷。"我放款的卡绑定了证券账户，才借了几天就还回去了，还进了银行黑名单。"
对于投资者而言，违规使用消费贷资金得不偿失。"挪用消费贷置换房贷可能引发利差损失，多头借贷者挪用资金还贷，可能陷入'以贷养贷'循环，消费者可能面临法律追责、信用受损与债务恶性循环三重风险。"艾亚文向时代财经分析称。
其同时指出，消费贷需要强化场景服务，聚焦场景创新、产品适配与生态共建，服务创新方向，比如数字消费领域，开发"人工智能+消费"金融工具，比如绿色消费，定制新能源车、节能家电专属贷款，让消费贷在提振消费中发挥更大的作用。
董希淼也建议称，对消费者而言，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，切不可因为额度高、利率低就随意申请。
