根据《个人养老金实施办法》，参与个人养老金的个人将开设个人养老金账户和个人养老金资金账户。董登新介绍，前者是在人社部组织建设的个人养老金信息管理服务平台开立的账户，与身份证、社保卡的性质类似，终身不变；后者则是在商业银行开户，由商业银行托管账户资金，每人仅能关联一个账户，但该账户可以改变。"如果想换银行，可以新开个人养老金资金账户，并办理过户手续，随后注销之前的账户。"
这意味着争夺开户行尤为重要。上海新金融研究院副院长、浙商银行前行长刘晓春对《中国新闻周刊》说，对于银行来说，开户后，账户中的资金有很大增长潜力，由于个人养老金账户的封闭性质，开户后所需营销费用相对较少，因此现在是银行营销的紧要关头，银行会不惜成本地吸引更多用户开户。
如何能更好服务个人养老金用户？曾刚表示，一方面，商业银行要做好个人养老金资金账户的体系搭建，完善养老金缴存、对接等各功能，另一方面，推出更丰富的养老金融产品，并根据客户的需求提供养老金投资咨询，为其匹配差异化的养老金融产品。
养老储蓄值得期待吗？
个人养老金资金账户中的资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。在股债市场波动、理财产品破净的市场背景下，保本的储蓄类产品逐渐被投资者青睐。
根据中国人民银行发布的2022年前三季度金融统计数据报告，前三季度住户存款增加13.21万亿元，相较于去年同期多增4.72万亿元。人们倾向于更多储蓄、更少消费，购房支出减少，资产配置逻辑发生变化。
近日，养老储蓄开始试点，中农工建四大行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点，总额度限制为100亿元。
中国工商银行青岛市分行个人金融业务部副总经理卢媛向《中国新闻周刊》介绍，11月20日起，工商银行的特定养老储蓄产品在青岛正式发售，每人购买上限为50万元。截至11月27日，工行青岛分行累计销售特定养老储蓄产品超2.5亿元。
卢媛表示，目前工行发布了12支特定养老储蓄产品，分为整存整取、零存整取、整存零取三个储种，每个产品设置5年、10年、15年、20年四个期限，产品到期后不再约转。养老储蓄产品以每5年为一个计息周期，青岛地区整存整取利率为3.5%，零存整取和整存零取利率2.05%。特定养老储蓄产品相较普通储蓄产品期限较长，利率较高。
工商银行合肥分行个金部副总经理方芳对《中国新闻周刊》说，目前五年期定期存款利率为2.65%，五年期国债利率为3.22%，以存入特定养老储蓄50万元为例，比购买定期存款高21250元，比购买国债高7000元。
但养老储蓄试点对于投资者有所限制，特定养老储蓄产品到期日必须年满55周岁（"满55周岁可支取"），因此，年龄小于35周岁的客户无法购买此类产品。此外，由于目前只在试点城市开放，对客户身份证发放地也有所限制。
卢媛称，该产品仅限青岛地区发放身份证、年满35岁的客户购买，同时要遵循客户年龄适配，原则上达到55岁方可到期支取。根据销售情况，最受客户欢迎的是在5年期整存整取产品，购买客户年龄主要在50岁以上。
此外，该产品是储蓄产品，本金受存款保险制度保护。卢媛介绍，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。目前银行存款保险最高的赔付限额也是50万元，作为储蓄存款产品，本金安全是有保障的。
今年9月，国有六大行先后发布公告，下调各个期限人民币存款利率。不少银行也出现大额存单一单难求的现象，购买门槛大幅提升。对于银行而言，如何能保持养老储蓄相较于其他普通存款的利率优势？
"对于银行来说，养老储蓄利率高，一方面是为了培养用户养老储蓄的习惯，另一方面，对于资金来源比较稳健的银行，养老储蓄所占比重不大，银行还能承担。"刘晓春说，"养老储蓄的资金稳定性非常高，后续营销成本较低，对于银行来说是含金量很高的存款，而普通存款提前支取的可能性更大。"
董登新认为，这对银行来说不一定是"赔本买卖"。由于养老储蓄的资金要在55岁才能支取，储蓄时间可长达20年，银行对资金的使用权可变相转换成所有权，由此产生的风险溢价，也合理推高了收益率。
养老储蓄的利率也并不是一直固定的。方芳介绍，产品到期后，利率也会根据当时的市场情况进行重新定价。以5年期的特定养老储蓄产品为例，每5年为一个计息周期，利率也将在5年后进行调整。
刘晓春表示，这也相当于留了一个口子，若养老储蓄达到相当大的比重，给银行带来的成本太高，后续会根据市场进行调整。"市场在波动，即便银行能给养老储蓄高于市场利率的倾斜，也不可能锁定在当下的利率。"
