取自己的钱这么难？储户吐槽银行，柜员却倒苦水：没识别出涉诈，我被扣7000元
近期，你是否在银行遇到过办卡难、取现难、取现额度下调？以前银行求着你办卡开户，但现在要办张银行卡却不是那么容易的事。
一边是众人抱怨卡难办、取钱被问用途，一边却是银行员工大倒苦水。一位实习期月薪2000元的银行柜员就表示，自己开了一张二类卡，竟被罚了7000元，原因是这张卡后来涉及9600元的电信诈骗款，"客户17岁，监护人陪同，开了各种证明，资料也齐全，开卡是为了存钱和绑定手机消费。"虽然这名柜员解释称，复印了客户户口本，居委会派出所也开了证明，流水监测和电话回访也做了，但仍然躲不过被扣罚。
为何现在在银行取现金、办银行卡要被询问用途？你可能不知道原因，但你一定知道日前缅北发生的事，且白所成等10名缅北电信网络诈骗头目被移交给中国时，引起了全网热议。
近年来，电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动频繁发生，银行卡、账户等成为犯罪分子的工具。为了打击这些犯罪活动，切断资金链，银行不得不加强对一线业务的管控，落实反赌反诈的各项要求。
"经过倒查，如果（银行业务人员）没有做到尽职免责，卡住被骗资金，那么就会根据情况进行责任追究。"一家国有大行安姓业务主管对《每日经济新闻》记者（简称"每经记者"）表示，担责包括扣罚和处分两种情况。
不过，每经记者调查发现，大多银行要求提供详细的用途佐证，也有个别银行不问客户取款用途。
"银行询问取款用途"频上热搜引争议
"您好，请问您取这么多现金有什么急用？"
2月20日，许久未支取过大额现金的小德，因家中有事急需现金，于是来网点取现。
"超过5万元的大额取现要先预约，今天给您登记，请您明天再来取。"银行大堂经理说。
次日，小德利用午休时间，急匆匆赶往银行，想趁人少的时候，尽快办理取现，但又被柜员问及上述问题。
"我这打卡都要迟到了，你们昨天让我预约，今天又要问我取钱干什么用，怎么这么多条条框框啊？"小德有些不满，但更多的是疑惑。
"很抱歉，大额取现询问用途是我们的规定，请您理解。"柜员有些无奈地解释道。
"我说了，你就会信吗？"小德有些哭笑不得。
这样的情景，每天都在银行上演。"要是问用途，就说去隔壁银行存，送我一桶油。""亲们，被银行问取款用途怎么回答？看这一篇帖子就够了。"网络上不乏对这类现象的调侃和攻略。更有甚者，由一句询问，演变为银行工作人员与客户之间的矛盾甚至投诉。
此前，"男子故意1次取1元逼哭柜员"事件曾冲上热搜第一，引发网友热议。据媒体报道，浙江宁波一名男子去银行取款2.5万元，被银行柜员追问取款的真实用途，否则就无法取款。
他随口回了一句："我取钱坐公交车的。"这时柜员强调说："银行有规定，客户取款时必须要说明用途，不然有问题的话，我是要被开除的。"
男子愤怒回怼："那现在就开除你吧！"并且还称他明天还要来取一块钱，不把柜员开除是不会罢休。
据目击者称，工作人员询问取款用途，是银行规定职责范围内的事情，主要是防止受到诈骗。男子认为钱是自己的，取钱时还问这么多，有点不耐烦。最后男子看到工作人员委屈哭了，才把2.5万元一起取出来。
柜台支取涉赌涉诈资金，银行柜员要担责
上述事件中的银行柜员委屈到哭，为啥他们即使受委屈也要追问取款用途呢？进一步来讲，如果银行柜员没有识别出涉赌涉诈交易，支取涉赌涉诈资金，是否要担责？
"当然要担责了。办卡都要担责，何况涉及资金。比如快进快出的资金，柜员没有发现，没有研判出来，肯定要承担相应的责任。"一家国有大行安姓业务主管表示，如果客户已经到柜台了，甚至系统已经提示了，比如说是快进快出、短时间内频繁交易等，在这种情况下如果你还没有做进一步的询问调查核实，就支取现金的话，如果后续确实是涉案资金，就要担责。
具体如何担责？安主管举例说，假如系统监测到一笔快进快出可疑交易，并作出提示，但仍然被支取，若经证实，这笔资金是被骗资金，那么就会通过业务流水等信息进行倒查，调取该笔业务办理的录音录像，查看交易流程，研判过程是否到位，是否对资金流向进一步询问核实，是否对可疑支取业务请示了业务主管等。
"经过倒查，如果没有做到尽职免责，卡住这笔被骗资金，那么就会根据情况进行责任追究。"安主管进一步解释说，担责主要表现为两种形式。
第一种情况是扣罚。安主管表示，虽然担责是罕见情形，并没有列为常规的考核指标，但它也会影响柜员的绩效奖金考核。"如果造成的后果比较轻，就只是罚款，体现在绩效工资中。我们行就有员工上个月被罚了一千元。"
第二种情况是"背处分"。"所谓能用钱解决的都是小事，如果后果严重，没有做到尽职免责，那么还可能会背上处分。"安主管透露，若员工受到处分，那么整整一年的评优资格都将被取消，甚至会影响晋升。"这还只是小处分，相比之下罚款都不算什么。"
关于银行前台业务涉案被扣罚，在网络平台上也引起了银行人的共鸣。
"我开了一张二类卡，涉案了，被罚了7000元，涉诈金额9600元，客户17岁，监护人陪同，开了各种证明，资料也齐全。"某网络平台上有银行员工分享经历，自己由于开出的银行卡涉诈而被罚款。
"实习期一个月工资才2000元，被罚了7000元。"虽然这位银行员工如此解释，但仍然躲不过被扣罚。
记者通过网络平台联系到该名发帖分享的银行员工小沐（化名），证实了其扣罚案例的真实性。
"这是一张日限一万元的二类卡，涉诈金额九千多元。"小沐仔细回忆了当时的情形，"是我实习期开的卡，都是根据当时我们会计教我的流程办的。年满十七岁的未成年人，监护人携带户口本身份证陪同，派出所开的办卡证明、居委会开了证明；在办这张卡之后两个月内，我网点有老账户涉诈，因为我刚来不久，办的卡不多，我还加班排查过流水，该账户交易很正常，系统也没有提示任何异常风险，突然就涉诈了。"
"一年前谁会想到受限二类账户也会涉诈。"小沐无奈地感叹道。
小沐还透露，这个案例不止他被罚，其所在的网点累计被罚1.4万元。"听说还有相关部门被罚，累计罚了2万多元。"
可见，即使银行员工在业务过程中做了大量涉案核查工作，但仍然不可能完全封堵风控漏洞，涉赌涉诈的"漏网之鱼"防不胜防。银行对尽职免责的理由审查严格，如果没有过硬的理由，将遭到相当严厉的处罚。
各银行对"担责"认定标准不一，有银行对大额快进快出刚性控制，全渠道管控限额
安主管所在的银行，若前台柜员没有做到尽职免责，就支取了涉案资金，是要担责的。其他银行对担责如何认定呢？
"如果柜员无视系统提醒而支取了涉案资金，首当其冲要被问责。""宇宙行"某二级分行个金部负责人陈总告诉记者，银行核心系统出现提醒是带有日期的，柜员办理业务日期和系统日期可以核对，如果情况属实，柜员承担主要责任。
"但一般系统提醒了的业务，从柜面支取可能性不大了。因为系统的提醒不止在柜面，后台也有系统，以灰名单和黑名单方式标记。后台权限人员可以直接按名单管控，设置只收不付或者全渠道管控。"陈总分析道。
这家大行还对大额快进快出交易进行了严密监测。据陈总介绍，目前该行系统对大额快进快出已经刚性控制，"像当天大额进账后马上支出的，系统直接就是一个出现错误代码的大动作。柜面、自助机、网银等各个渠道都无法支出。"
陈总进一步解释，内控部将反洗钱系统贯穿到业务办理全过程中。具体来看，前台会有联动提醒，个金部有"个金智能风控系统"，会出现名单标签，可以设置只收不付或者全渠道管控。
"线上管控主要在我这儿，主要由省行网金部派发反洗钱管控工单，有两种方式，一种是直接冻结网银，还有一种是下调所有线上支付的额度，日累计和月累计支付限额都可以降成0。"
关于账户限额，陈总介绍道，该大行省行对高风险客户的降额标准是日累计5000元，月累计10000元。"这我都嫌高，高风险我一般设置日累计1000元，月累计5000元。"
不过，也有银行并未对前台人员担责作出硬性规定。
"如果柜员经过核实了解，明确知道这笔资金是非法的，但还是办理了业务，那么这种情况下才会被处罚。"某城商行网点业务主管告诉记者，在业务办理过程中，都会核实取现的用途，但也存在客户"随口一说"的情况，无法核实真实用途。
可见，由于系统建设、科技力量、风控流程、业务逻辑的差异，各家银行对于"前台支取涉案资金要担责"的标准认定和处罚流程亦有不同。
两极分化：有银行不问取款用途，有银行则要求提供相应佐证
那么，银行大额取现，是否要提前预约？是否要提供用途说明？《每日经济新闻》记者实地走访并致电全国各地区近20家银行，了解到不同银行对取现用途的询问话术、尺度把控、登记方式各有不同。
记者实地走访的西部地区多家银行均表示，5万元以上的大额取款要提前预约，不过对于用途说明，各家银行的要求略有不同。"取现时在柜台提供用途说明就可以。"某国有大行客户经理对记者表示。而有的银行，在预约登记时就要说明具体用途。
类似地，工行北京分行某网点、北京银行一支行、广州银行某分行工作人员均对记者表示，大额取现预约时就要说明用途。
招商银行广州荔湾支行则对大额取现用途严格审核。工作人员主动询问了大额取现用途，表示预约时要登记。
