1968年出生的老张最近总在琢磨一个事儿：按2025年实施的延迟退休新政，自己法定退休年龄是62岁，2028年就能退；但要是跟单位商量着多干4年，2032年再退，养老金能多拿不少。一边是早退休享清闲，一边是多干活换高待遇，这时间博弈里的门道，可不是拍脑袋能想明白的。
先把政策底摸清，不然怎么选都是瞎猜。2025年起实施的弹性退休制度有明确规矩：男性法定退休年龄逐步从60岁延到63岁，像老张这样1968年出生的，正好卡在62岁的法定线。但这个年龄不是死的，只要和单位协商一致，最多能延迟3年退休，也就是最晚65岁，老张想2032年（64岁）退完全符合规定。更关键的是养老金计算规则变了，核心就两点：缴费年限越长，基础养老金比例越高；退休越晚，个人账户计发月数越少，每月拿的钱就越多。
咱们拿老张的实际情况算笔明白账，他在国企工作，目前月薪8000元，社保缴费基数也是8000元，已经缴了25年，个人账户里攒了12万元。先算2028年退休的情况：法定62岁退休，缴费年限还是25年，基础养老金按当地在岗职工平均工资（假设2028年是9000元）计算，能拿到（9000+8000）÷2×25×1%=2125元。个人账户方面，62岁退休对应的计发月数是125个月，每月能领120000÷125=960元。加起来每月养老金就是2125+960=3085元。
再算2032年退休的账：多缴4年社保，缴费年限变成29年，个人账户里的钱会增加--这4年个人每月缴8000×8%=640元，单位还会划入一部分，算下来个人账户能累积到15.168万元。基础养老金比例变成29%，按2032年预计11000元的社平工资算，就是（11000+8000）÷2×29×1%=2755元。64岁退休的计发月数是110个月，个人账户每月能领151680÷110≈1379元。加起来每月养老金是2755+1379=4134元。
这么一对比，差距就明显了：2032年退休每月比2028年多拿1049元，一年就是12588元。要是按平均寿命78岁算，晚退休4年，但能多领12年高养老金，总共能多拿近15万元。而且养老金每年还会上调，高基数的养老金涨得更多，实际差距只会更大。
但光看钱数不够，得把背后的"隐性成本"和"风险"都摆出来。对老张来说，晚退4年意味着要多干4年活，要是从事的是体力劳动或者高压岗位，身体能不能扛住是首要问题。其次是机会成本，早退休能帮子女带娃、出去旅游，这些时间换不来的体验，在养老金面前值不值，每个人的答案都不一样。
还有几个关键政策细节必须考虑。首先是最低缴费年限，2030年起会逐步从15年提高到20年，但延迟退休的人只要满足法定退休年龄时的年限就行，老张2028年退休要够15年，2032年退也只需要满足2028年的标准，不用额外多缴。其次是"晚退多得"不光体现在计算上，有些地区还会给延迟退休的人增发补贴，虽然不多，但也是一笔额外收入。
不过也不是所有人晚退休都划算，得看个人情况。比如从事高危行业、身体不好的人，早退休领养老金更踏实，毕竟养老金是终身领取的，活多久领多久，没必要为了多拿点钱硬扛。而像老张这样在管理岗位、身体不错的，晚退既能多挣工资，又能提高养老金基数，性价比就很高。
这里有个容易踩的坑：有人觉得晚退几年要多缴社保，不划算。其实个人缴的部分全进个人账户，单位缴的进统筹账户，多缴的钱最终都会通过养老金返还。而且个人账户里的钱要是没领完就去世了，剩下的能全额留给家人，不会"打水漂"。
再延伸说说，延迟退休带来的不只是退休时间的选择，更是养老规划的改变。不管2028年退还是2032年退，光靠基本养老金都不够，最好搭配个人养老金账户--每年缴1.2万，能抵税，退休后多一笔收入来源。早做规划的人，不管选哪个退休时间，养老都更有底气。
政策还留了灵活调整的空间，延迟退休期间要是想提前退，和单位协商一致就能办，不用硬扛到选定的时间[__LINK_ICON]。这对担心后期身体出问题的人来说是个保障，相当于给退休选择加了层"缓冲垫"。
现在回头看老张的纠结，其实核心是"当下清闲"和"未来保障"的权衡。选2028年退休，能早享受生活，但每月养老金少一千多；选2032年退休，多干四年，退休后每月收入能提高三成多，生活质量更有保障。没有绝对的对错，只看哪种选择更符合自己的生活目标。
