相对于旧版，2.0版数字人民币新规则明确了以"账户体系+币串+智能合约"为核心的数字化方案。账户体系提供了规范性、合规性、可识别和强互通性，能够无缝融入银行现有业务体系，币串及伞列钱包体系会在如公用事业、社保、企业司库管理等需要高度监管穿透和多级资金管理的闭环领域展现出低成本、高效能的优势。智能合约，赋予了数字人民币可编程性，能够根据预设条件自动执行支付，就可以发挥其在供应链金融、预付资金管理、碳普惠等复杂场景中的应用潜力，形成"稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展"的先进混合架构。
既然货币属性发生了变化，在技术上还具备可编程性，那么新版数字人民币的应用场景自然也会有较广范围的延展，存、贷、汇、投在内的广义金融业务领域都将有所受益。比如，可以用于对科创企业的精准贷款、绿色出行的激励、养老金的精准发放、预付消费金的有效监管，在特定闭环资金使用场景中将发挥更大的作用。
为应对更复杂的应用场景和更大的体量，新版数字人民币建立了更为完善的监管框架。
在管理方面，人民银行设立了数字人民币管理委员会，统筹各业务条线进行功能监管，在数字货币研究所内设自律办公室，制定并推动落实运营展业自律规范。在执行的层面，成立数字人民币运营管理中心和国际运营中心，分别负责国内系统和跨境业务的建设运行。通过"总对总"监管数据接口、在区块链上增设监管节点等技术手段，提升监管数据的实时性和有效性，实现智能化风险识别，央行还会密切关注抗量子密码等前沿技术，持续保障安全。
为何此刻要对数字人民币进行升级？
从国内来看，我国数字经济蓬勃发展，对支付体系提出了更高要求，数字人民币作为新型零售支付基础设施，也需要不断进化以支撑其发展。从国际看，这也是应对全球货币体系变革、维护国家货币主权与金融安全的一种必然选择。
毕竟，加密资产和稳定币层出不穷，对主权货币构成了潜在挑战。全球主要央行也都在纷纷探索主权数字货币体系，国际清算银行数据显示，截至2024年末，全球超过130个国家和地区已开展央行数字货币的研究。中国数字人民币的快速推进，有利于维护人民币的国际信用，抵御加密货币干扰金融稳定，并在未来的国际货币体系竞争中占据主动权。
