随着电子支付普及，现金使用率下降，央行此时也有义务来保障公众获取法定货币的渠道。数字人民币2.0版通过账户化管理和计息，可能进一步降低金融服务门槛。这也是优化国内支付生态、应对市场竞争的需要。面对支付宝、微信支付等第三方支付巨头的市场格局，数字人民币需要提供更安全、更统一、更智能的替代或补充方案。其"支付即结算"的特性、国家信用背书、可控匿名机制，都是独特的优势。
虽然官方数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，交易金额16.7万亿元，开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个。但作为普通民众，我们对此几乎完全"无感"。
对于个人日常小额支付，数字人民币的体验与支付宝、微信支付体验是高度相似的，甚至初期在某些便利性上还比不上那两家支付巨头。消费者根深蒂固的支付习惯很难撼动，作为普通消费者，除了尝鲜，我们几乎没有使用数字人民币的动力。
在1.0版时期，数字人民币是不计利息，对于追求资金收益的用户完全缺乏吸引力。虽然试点时有红包活动，但持续性并不强。用户自然会产生一种直接的对比，用支付宝或者微信支付一样很便捷，数字货币又没有利息，没有必要换个支付方式。
虽然试点地区支持数字人民币的商户门店数量巨大，但在更广泛的非试点区域，或日常高频消费场景中，数字人民币的覆盖率并不高。而且商户端还需要投入成本去升级设备，商家自然积极性不高。
对于大多数个人而言，核心金融需求是便捷支付和资产增值。只要现有支付工具能满足需求，且数字人民币尚未展现出不可替代的显著优势，其自然渗透速度就会受到制约。
对普通公众而言，数字人民币的所谓"法定数字货币"、"可控匿名"、"双层运营"等专业概念理解成本太高了，公众不清楚其与银行存款、电子支付的区别。既然银行没动力推广，商家也不愿意用，自己又用惯了支付宝和微信，数字人民币自然无法打开局面。
