二、核心结论：LPR 不降，房贷仍能省！两大路径解锁减负红利
很多房贷家庭存在认知误区：认为只有 LPR 下调，月供才会减少。事实上，2025 年推出的存量房贷优化政策，已为减负打开 "第二通道"，无论是调整加点数还是优化重定价周期，都能实现真金白银的节省。
（一）路径一：调整 LPR 加点数，锁定长期优惠
这是当前最直接的减负方式。根据存量房贷利率动态调整机制，银行可根据客户还款记录、征信情况，下调房贷利率与 LPR 的加点差值，且加点数只能往下调、不能往上调，调整后长期有效。
从全国范围来看，三季度新发放房贷加权平均利率仅 3.07%，对应加点值为 - 43BP（3.07%-3.5%），触发存量房贷调整线为 - 13BP，即存量房贷利率高于 3.37%（3.5%-0.13%）的家庭，均符合下调条件。以上海为例，已有二套房贷客户将利率从 3.45%（LPR-5BP）下调至 3.36%（LPR-14BP），100 万元 20 年期贷款月供减少约 50 元，总利息节省超 1 万元。
实操案例更具说服力：假设家庭有 100 万房贷，剩余还款年限 20 年，当前利率为 4.3%（LPR3.5%+80 基点），每月月供约 6202 元。若成功申请将加点数从 80 降至 30，调整后利率变为 3.5%+0.3%=3.8%，月供降至约 5860 元，每月直接省 342 元，一年能省 4104 元，20 年累计节省 82080 元。目前国有大行最低可降至 LPR+30 个基点，股份制银行政策更灵活，只要没有逾期还款记录，审批通过率极高。
