不过，存钱养老也有自己的优势，那就是"灵活性高"。自己存的钱，想什么时候用、用多少都由自己决定，比如退休后想出去旅游、给孙子孙女花，都能随时支取。而社保养老金是按月发放的，金额固定，不能一次性取出（除非符合退保条件），灵活性相对较差。
另外，存钱养老适合那些收入不稳定、工作年限短的人群，比如自由职业者、打零工的人，他们可能没法持续缴纳社保，或者社保缴费年限不够，存钱养老能作为补充。而社保养老更适合收入稳定、能长期缴费的人群，比如上班族，通过单位和个人共同缴费，积累年限长，退休后领取的养老金也会更多。
还要考虑"配套福利"。社保养老不只是领取养老金，还能享受其他福利，比如退休后不用再缴纳医保，就能终身享受医保待遇（只要满足医保缴费年限），这对晚年看病报销至关重要。而存钱养老只能解决"花钱"的问题，没法享受医保、丧葬补助等社保福利，万一晚年生病，医疗开支会成为巨大负担。
从长期收益来看，社保养老的"复利效应"更明显。以城镇职工养老保险为例，假设每月缴费500元，缴费30年，个人账户余额约18万元（不计利息），退休后每月能领取个人账户养老金约1296元，再加上基础养老金，每月总养老金可能达到2000-3000元（具体看当地基础养老金标准），而且会逐年上涨。如果把同样的钱存银行，每月存500元，30年共存18万元，按3%的年利率算，本息约27万元，假设退休后活20年，每月只能花1125元，而且没有上涨空间，实际购买力会越来越低。
