再看"收益稳定性"。社保养老的收益是"旱涝保收"的，只要按规定缴费，退休后领取的养老金金额相对固定，而且有国家财政兜底，不会出现"亏损"的情况。城镇职工养老保险的个人账户还有记账利率，近几年一直保持在6%-8%左右，远高于银行定期存款利率，相当于国家帮你"增值"养老金。
而存钱养老的收益波动很大。如果选择银行存款，收益固定但偏低；如果选择理财、基金等产品，虽然可能有更高收益，但也伴随着亏损风险--比如遇到股市下跌，理财收益可能变成负数，辛苦存的养老钱会缩水。而且普通人缺乏专业的理财知识，很难把握投资节奏，很容易在市场波动中吃亏。
接下来是"强制性和积累性"。社保养老有一定的"强制性"，比如上班族必须由单位和个人共同缴费，灵活就业人员自己缴费也需要长期坚持，这种强制性能确保大家按时积累养老资金，避免"今朝有酒今朝醉"，最后老无所依。很多人自制力不强，要是靠自己存钱，很容易因为人情往来、突发开支等把养老钱花掉，到退休时没多少积蓄。
存钱养老全靠个人自觉，没有强制约束。虽然理论上可以每月固定存钱，但实际中很难坚持--比如孩子上学、家人生病、买房装修等，都可能动用养老储备。而且很多人会高估自己的存钱能力，低估晚年的开支需求，最后发现存的钱根本不够用。
