随着国内经济的稳步发展，居民存款数量持续增长的现象日益显著。根据最新数据显示，基于目前全国14亿人口为基数，目前人均存款金额仅为6114元，这一数字或许让我们对居民存款的实际情况，有了更为清醒的认识。
截至3月末，我国的人均存款已经达到了10.84万元，已经非常接近11万元，这一数字看似颇为可观，但是，我们必须注意到，平均数往往容易掩盖一些深层次的问题。
事实上，居民存款金额普遍都不高，这一现象在央行公布的数据中得到了印证，据央行数据显示，目前国内存款超过50万元的家庭太少了，仅占0.37%。这意味着，按照中国总人口14亿计算，存款超过50万元的储户数量大约为518万，这一数字相较于我国14亿庞大的总人口基数来说，显得尤为稀少。
对于目前这种情况，有业内人士提出，对于这些个人存款金额超过50万元的家庭来说，未来或不得不面临4大问题，这是怎么回事？到底是哪些问题呢？
01 存款的风险在上升
过去，银行作为金融体系的基石，其稳定性和安全性备受信赖。然而，近年来，随着金融市场的波动加剧和银行竞争加剧，一些中小银行开始面临破产倒闭的风险。比如去年的太子河村镇银行、辽宁商业银行等，未来可能还会有更多的中小银行面临类似的命运。
对于高存款家庭来说，银行破产倒闭意味着他们的存款安全将受到威胁，尽管我国有存款保险制度，但这一制度仅保障每家银行每位储户最高50万元的存款安全。然而，如果储户在一家银行的存款超过这一限额，那么超出部分将无法得到保障。因此，对于存款金额超过50万元的家庭来说，他们需要重新审视自己的存款策略，以降低风险。
为了降低存款风险，建议高存款家庭将资金分散存入多家银行，特别是那些大型国有银行和股份制银行，这些银行拥有更强的资本实力和更完善的风险管理体系，破产倒闭的可能性相对较小。此外，储户还可以考虑将部分资金投资于其他低风险金融产品，如国债、企业债等，以实现资产的多元化配置。
02 存款的收益在下降
在过去几年中，随着央行货币政策的调整和市场竞争的加剧，国内各家银行纷纷下调了存款利息，这种下降趋势在2023年尤为明显，三年期银行存款利率已经跌至3%以内，一年期银行存款利率更是跌至2%以内，对于高存款家庭来说，这意味着他们的存款收益将大幅下降。
以50万元存款为例，过去在存款利率为3.8%的情况下，存3年每年可获得利息收入1.9万元，而现在，在存款利率为2.6%的情况下，存3年平均每年只能获得1.3万元的利息收入，两者相差6000元，这对于高存款家庭来说无疑是一笔不小的损失。而且，未来存款利率还有继续下调的空间，储户需要面对存款收益持续下降的问题。
而要说起存款收益下降的原因，主要是一方面，央行通过降低基准利率来引导市场利率下行，以刺激经济增长和降低企业融资成本，这一政策导向使得银行在吸收存款时面临更大的成本压力，不得不降低存款利率以维持利润水平。
另一方面，近年来，随着金融市场的竞争加剧和互联网金融的崛起，银行需要更加积极地争夺存款资源，有些银行为了吸引客户和提高市场份额，开始采取高息揽储的策略，然而，这种策略并非长久之计，在市场竞争加剧和市场环境发生变化的时候，银行就需要降低存款利率以维持稳定的经营。
03 投资理财产品的风险大
当前，我们必须正视的是，银行存款利率的不断下跌已经成为了一个不争的事实，在通胀压力持续存在的背景下，银行存款的实际收益已经远远低于通胀率，这意味着把钱存在银行里，实际上是在让资产贬值。
为了跑赢通货膨胀，很多人开始将目光投向了股票、基金、银行理财产品等高收益投资品种，然而，这些高收益品种所对应的是高风险，这是金融市场的铁律。
以国内股市为例，有机构统计数据显示，2023年股民人均亏损5.4万元。这个数字的背后反映出的是股市投资的高风险性，特别是在2023年下半年开始，A股市场进入了一个深度调整期，市场指数曾一度跌破2700点，让众多投资者倍感焦虑。
尽管在救市政策的刺激下，市场曾短暂反弹至3000点上方，但好景不长，仅仅几个月就又重新跌回了这一关键点位以下，这种反复的市场波动让许多散户投资者亏损惨重，甚至有些人因此失去了对股市的信心。
除了股市之外，基金市场同样存在较大的风险。去年购买基金的基民平均亏损在20-30%，这个数字对于普通投资者来说是一个沉重的打击。即使是一些业绩表现不错的基金产品，在市场出现大幅波动时，也难以避免亏损的风险，而一旦投资者购买了亏损的基金产品，就需要承担相应的损失。
此外，银行理财产品也不再是过去那种"稳赚不赔"的投资方式。随着监管政策的调整和市场环境的变化，银行理财产品逐渐打破了刚性兑付的惯例。这意味着一旦银行理财产品出现亏损，投资者需要自行承担损失，虽然银行在发行理财产品时，会进行风险评估和风险提示，但投资者仍需谨慎对待，避免盲目跟风投资。
04 存款跑不赢通胀
通胀是经济运行中的一种普遍现象，它表现为货币购买力的下降和商品价格的普遍上涨。尽管从CPI（消费者物价指数）数据看，国内的整体物价水平似乎并不高，但与老百姓日常生活紧密相关的商品价格却在逐年攀升。
特别是食用油、香烟、生活用品、大米等基本生活必需品的价格，它们的涨幅往往超过整体CPI的增速。这意味着，即使家庭存款在不断增加，但由于通胀的存在，这些存款的实际购买力却在逐年下降。
与此同时，银行存款利率却在不断走低。在当前的金融环境下，为了刺激经济增长和稳定金融市场，央行采取了降低利率的货币政策，这使得银行的存款利率也随之下调。
对于存款超过50万元的家庭来说，这意味着他们每年从银行获得的利息收入在不断减少，而与此同时，物价却在不断上涨，这使得家庭存款的实际购买力进一步下降，如果这种趋势持续下去，那么存款超过50万元的家庭将面临一个尴尬的境地：他们的存款虽然数字上在增长，但实际上却越来越不值钱。
