包装公司对借款人所进行的融资居间项目，为了保证金融机构对乙方的还款诚意与决心的代融资信心，乙方需委托甲方作为乙方的贷后6~12个月的监督人，乙方根据不同融资产品下款后，将月供还款保证金支付给甲方作为乙方月供还款保证款（房产及企业贷须付12个月月供还款保证金，汽车及信贷须支付6个月月供还款保证金），甲方须按时代乙方还足乙方委托其代还的月供期数。
背债人和包装公司签的融居间服务协议 图片来源：受访者提供
这样一份所谓的背债合同是否具有法律效力呢？
"合同内容涉及违法犯罪的，比如说内容是双方合谋骗取贷款，或者是资质包装，则应该认定为无效合同。"广东广强律师事务所非法集资案件辩护中心主任曾杰表示。
此外，中介所说的"免还协议"，也仅为约定还款时间，且合同或也无效，"不要说什么不用还，肯定是要还的。"曾经背过债的人对记者表示。
记者问到免还协议到时间该如何处理时，中介张姓男子表示："这几十年以后的事情，谁也说不清楚，但短时间内没啥事。"
金博大律师事务所律师孙凯则对记者表示，如果合同扰乱国家金融秩序，侵犯了公共利益，违背公序良俗，则无效。
背债人：我现在只想还钱
可以看到，所谓的背债，就是包装公司与希望得到巨额款项的背债人进行合作，包装公司由于对金融机构放贷条件较为了解，因此便为背债人编造资料，以符合放贷条件，最终帮背债人获得巨额贷款，随后再与背债人"分钱"。而背债人的代价便是其所背负的债务总额，远高出拿到手的额度。
尽管在申请贷款时，背债人名下确有房贷、购房发票、当地银行流水等，但如果存在伪造贷款人的资质或者背景，而背债人实际没有偿还能力，包装公司就涉嫌骗取贷款罪或贷款诈骗罪。"深层次的原因，还是抱着天上掉馅饼的期待，名为背债，实际上是被利益诱惑。"曾杰表示，"这类案件近期发生过不少，定性几乎不存在争议。"
面对记者，背债人老蔡不时发出哀叹，说的最多的一句话就是："我现在只想还钱。"
"背在身上还不起就是一辈子的事。我是打算还了，反正这事只要做了，如果还不上，银行会发短信、打电话给你，最后会起诉你，征信变黑，限高限飞。"
当问到当时背债拿到的钱花在哪里了？老蔡对记者说，自己投资失败，想用背债把这笔钱还上，但压力很大。
"这就是个坑！" 老蔡叹息道，贷款不还，除了成为征信黑户、限高限飞、面临起诉，还有可能被拘留。"如果完全不还就涉嫌骗贷。"
记者注意到，按照刑法第一百七十五条之一，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
而根据第一百八十六条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。
老蔡就提到，如果包装公司分成分得比较多，会帮个人还几个月贷款。"自己拿到手能有一半就不错了，我到手才40%，公司给我还了6个月贷款，如果直接不还就属于骗贷。"
贷款"三查"为监管重点
值得注意的是，银行作为金融机构，发放贷款需要严格的审核。工作多年的某城商行一级分行信贷业务部经理对记者表示，他也遇到过客户借用资质或者用假资质申贷的情况。
对于如何甄别，该经理表示，可根据客户提供的资料交叉验证，比如工资代发流水，工作情况和内容的掌握程度。"随便问几句，基本上都可以甄别资质真假。"
"比如在做按揭业务的时候，如果有客户说他是专门做家具生意的，那我会问，当前他做的家具都是实木的还是板材的，现在市场价格是多少，运费是多少，问一些行业相关的问题，如果他都能答得上来，说明他是真实在做这个业务，如果答不上来，说明他的资质很有可能有假，是借用的。"
在处理方式上，该经理表示，他会分情况对待。
一类是资质确实有欠缺，不能满足申贷条件，但是贷款用途真实，未来预期收入基本可以覆盖还款，而且有抵质押物，那就可以适当放宽条件。
比如申请按揭业务的客户，他的工资是现金发放，无法核实，但是通过跟客户交谈，发现一家人都在为一套房还贷，并且把房产抵押给了银行，如果事实没有太大的问题，那么也会适当性对资质有瑕疵的客户予以准入。
"但是如果我们发现有的客户将来违约、赖账成本较小，比如纯信用或者纯担保这类贷款，用假资质完全是为了骗贷，那就根本不会予以准入，这个风险太大。"这位经理表示。
记者注意到，贷款贷前调查、贷时审查、贷后检查是监管重点关注领域。
据了解，通过实施贷款"三查"，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款"三查"制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
有业内人士指出，落实好贷款"三查"制度是银行业的生命线，是关系到银行业如何发现风险、控制风险、经营风险之关键所在。
此外，早在2018年，原银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》。通知提到，要按照"一案三查、上追两级"的要求，对案发机构和涉案机构依法处罚问责，同时综合使用审慎监管措施，让违法违规的机构和人员都要付出代价，切实维护银行业良好秩序。同时，做到没收违法所得与罚款并重、处罚机构与处罚人员并举。
目前，贷款三查"双罚"也已是监管常态，"既罚机构又罚人"的行政"双罚"持续高压。
以广东为例，去年以来，广东银保监局保持行政处罚高压态势，切实提升"双罚"力度，"双罚率"较上年提升近10%。截至去年10月末，全辖合计作出行政处罚决定221项，处罚机构184家次、责任人334人次，对机构及个人罚没合计1.14亿元。（文中受访者均为化名）
