不过，也有不少业内人士持相反态度，表示看好惠民保可持续发展。"惠民保市场可能并未达到顶峰，会出现在高峰期平稳发展的阶段，目前惠民保还处于普惠的教育的阶段。接下来会经过从认识到熟悉，从熟悉到真正体会到它的作用的过程，当市场教育普及到一定程度时，会成为大众的刚需产品。"李磊表示。
徐昱琛表示，惠民保目前处于发展阶段，随着大众了解认知不断提升，从中长期来看，参保率应会越来越高，但短期来看，惠民保的增长曲线可能会产生一些波动。
政府推动成"X因素"
要想提高惠民保这一"池子"的参保人数，摆脱具有限制的不利要素，对于防止惠民保用户流失有着至关重要的作用。那么，惠民保从提高投保率角度出发，进一步实现可持续发展靠什么？
"鼓励集体投保很关键。"吴波表示。2021年，寿光市便采取了对部分居民根据不同年龄，采取集体投保的形式，其中包括侯镇东岔河村、许岭村为50周岁以上村民集体投保"潍坊惠民保"，郭洼村为49周岁以上村民集体投保，双王城寇家坞四村为60周岁以上村民集体投保。
在业内人士看来，开放医保个账缴费虽然无法与投保人数实现正相关的关系，但该举措可以提高大众的参与度。对于惠民保的发展建议，复旦大学许闲团队今年12月发布的《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱2022》中指出，产品购买方式由仅支持个人购买，逐步向开放个账划扣、个账购买方式转变，并鼓励个人为家庭成员购买，开放电子病历理赔渠道，统一基本医保、大病保险赔付信息，推动一站式理赔结算。
徐昱琛表示，发展惠民保一方面要加强宣传，另一方面可以和包括社保局等进行合作，方便大众采取自动扣费的形式。比如保障到期前可以和此前参保人员进行医保账户扣费的二次确认，如果能够同意自动扣费，对于提高参保人数量会有一定的帮助。
整体而言，上述举措离不开政府的大力推动。国家金融与发展实验室今年发布的《"惠民保"模式向何处去》的调查报告中也指出，各地惠民保能否摆脱"死亡螺旋"，实现可持续发展，政府参与程度成为关键因素。
除了政府推动外，保险公司从设计产品角度，也可以书写大文章。李文中表示，惠民保要想持续发展，就需要利用科技手段通过低成本为用户提供健康管理服务来改善和提升用户体验，留下健康用户。
"保险公司有必要对惠民保的投保人群进行划分。"业内人士对北京商报记者表示，因为不同年龄段出险率不一，可以按照年龄对产品进行划分，采取区别保费和保障责任的形式。
北京商报记者陈婷婷胡永新
