持卡人尽量理性消费
虽然我国对信用卡代还业务一直未有明确的监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示表示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
在此之后的2019年11月，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》对信用卡违规代还业务进行了定性，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。
对持卡人来说，虽然此类代还行为能够解决一时的资金需求，但也容易陷入"以贷养贷"的怪圈，进一步恶化持卡人负债。从银行角度来说，代还信用卡，从一定程度上来讲，"粉饰"了信用卡的真实逾期率，会给银行把控信用卡风险带来一定的障碍。
正如王蓬博所言，"持卡人应尽量理性消费，不要做超期预支，使用信用卡更要量入为出，适度消费，考虑个人偿还能力"。
"信用卡违规代还首先会对持卡人构成风险，包括持卡人被盗刷的账户安全风险以及个人隐私信息被泄露的风险等。"苏筱芮认为，其次是对发卡行构成风险，信用卡违规代还具有借新还旧、循环滚动的特征，通过账单延后埋藏持卡人当前的真实信用情况，使得风险在不断延后中积累和加剧。
北京商报记者宋亦桐
