老人取钱不再难？2026金融新规守护每一分养老钱
银行柜台前，工作人员帮一位老人调整老花镜。这张普通场景，背后是一场涉及数亿老年人金融便利的国家行动。
"取自己的养老钱，还要填一堆表？"这声质问道出无数中老年人在银行柜台前的困境。数字化服务飞速发展，不少老年人被甩在后面。
2024年11月，国家金融监督管理总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》。金融适老化服务进入系统性推进阶段。
国家层面正通过政策破解老年人金融服务难题。2024年11月发布的指导意见为金融机构提供清晰指引。
文件要求金融机构网点布局适度向老年人聚集区域倾斜，完善老花镜、无障碍通道等设施，保留现金、纸质存单等传统服务方式。
政策强调不得强制老年人使用银行卡或智能设备，也不能对老年人使用柜面服务设置分流率考核指标。
从硬件设施到服务流程，银行的适老化改造全面展开。
湖南人保财险岳阳分公司营业大厅配备移位机等无障碍设施，提供走进社区为老年人修剪指甲等服务。新疆人保财险网点升级为"温暖驿站"，配备微波炉、冰箱，方便携带餐食的老年人。
中国银行手机银行APP推出"岁悦长情版"，增加朗读服务、多轮语音交互功能。建设银行在全国设置超200家"健养安"养老金融特色网点，定期举办养老金融课堂。
上海杨浦区大桥街道，上海农商银行"心家园"公益服务站成为老年人社区生活的一部分。老人在这里挥毫作画、体验非遗漆扇制作，同时获得法律咨询和金融服务。
移动支付普及，现金服务对老年人仍然至关重要。新规要求各商业银行保持合理的现金服务窗口和自助现金机具规模，做好零钱备付。
社保卡激活、养老金领取等老年人集中办理业务时，银行需要灵活安排人力，加强引导和协助，减少等待时间。
保留纸质存折、存单成为政策硬性要求，金融机构不得强制老年人使用银行卡或互联网应用。这种对传统习惯的尊重，体现政策的人性化考量。
适老化金融服务面临明显城乡差距。大城市、东部发达地区网点设施先进、数字创新活跃。
广大农村和中西部欠发达地区金融服务基础薄弱，物理网点呈收缩趋势，适老化改造"慢一拍"甚至存在"空白区"。
这些地区老年群体金融素养相对较低，对数字化服务更为陌生，更易成为金融欺诈目标。农村养老金融服务需要更多创新，通过优化银行卡助农取款服务、送金融服务进村等方式，为农村老年群体提供基础金融便捷服务。
市场上的适老金融产品正从简单包装走向真正契合需求。目前面向老年客群的金融服务"有效供给不足"和"低效供给过剩"并存。
多数"养老金融产品"是通用产品的简单包装，在期限、流动性、风险收益结构上未真正契合老年人追求稳健、防范长寿风险的独特需求。
监管要求金融机构加大适老金融产品研发力度，支持**保险公司研究提高投保年龄上限**，重视70岁及以上老年人保险保障需求。
2026年1月发布的《金融机构产品适当性管理办法》为65周岁以上老年投资者提供特别保护，要求金融机构向这部分客户销售高风险产品时履行特别的注意义务。
简化服务流程的同时，老年人资金安全同样受到高度重视。新规要求金融机构加强销售行为管理，向老年人推介金融产品时使用浅显易懂的语言沟通讲解。
针对高发的"非法集资""电信诈骗"等骗局，各金融机构需要通过多种形式充分提示常见骗局的手法和风险。
发现老年人疑似被骗引发的可疑交易时，金融机构需要坚持风险提示并强化交易确认，加强与街道社区、公安部门的联动处置。
金融适老化服务正从单点突破走向生态共建。未来适老化改造应朝着四个方向迈进：从"便利化"迈向"人性化"，从"数字化"迈向"智慧化"，从"产品供给"迈向"产业协同"，从"单点改造"迈向"生态共建"。
上海金融与发展实验室特聘研究员王润石建议，金融机构应坚持"以老为本"的设计理念，深入开展老年用户访谈与可用性测试，区分高龄老人、低龄活力老人等细分群体，提供差异化服务。
金融机构需要跳出单一产品供给的思维，扮演好"资源连接者"的角色，通过金融工具支持社区适老化改造、与优质康养机构定制"金融+服务"套餐，实现养老资源与老年需求的精准对接。
政策文件上冷冰冰的条款，正在转化为银行网点里温暖的服务。一位工作人员蹲下身，为坐轮椅的老人调整ATM机高度，金融适老化已不再只是政策要求。
上海社区里的公益服务站，新疆网点的"温暖驿站"，改变正在发生。全国超3000家保险出单网点已完成改造，2700余家设立"爱心驿站"，累计服务超700万人次。
金融服务的温度计，刻度正在回升。
