2. 再算个人账户养老金（自己存的钱，全归你）
官方公式：个人账户养老金=个人账户累计余额÷计发月数
- 个人账户余额：你每月缴费，8%进个人账户，还有利息，多年累计的总额，APP可查；
- 计发月数（2026年全国统一）：60岁退休139个月，55岁170个月，50岁195个月。
例子：个人账户余额12万元，60岁退休：
120000÷139≈863元
3. 总养老金（到手金额）
上面例子（山东、0.6指数、25年、12万账户）：
1566+863≈2429元/月
如果是"退休中人"（1996年前参加工作，有视同工龄），再加过渡性养老金（各地算法略有差异，5-8年视同工龄每月多400-800元）。
五、2026年最新提醒：这3件事直接影响你领多少钱
1. 上半年退休，7月后会"重算补发"（当年1-6月退休，新基数公布后重算并补发差额）。
2026年1-6月退休的朋友，先按2024年旧基数算养老金；7月当地公布2025年新基数后，会重新核算，差额一次性补发，不用自己申请，自动到账。
2. 养老金每年上调，2026年预计涨幅约2%-3%区间
2026年是养老金连续第22年上调，规则是定额调整+挂钩调整+倾斜调整：
- 定额：每月统一加30-50元；
- 挂钩：缴费年限每满1年加1-1.5元，再按原养老金的0.5%-1.2%加；
- 倾斜：70岁以上每月多30-100元。
3. 灵活就业和企业职工，算法完全一样
别再以为灵活就业退休待遇低，缴费基数、年限、退休地相同，养老金就一样，没有任何区别。
六、常见误区澄清：别被谣言带偏
1. 误区1：缴满15年就不用交了
错！15年只是最低门槛，多交1年，每月多领几百元，退休后每年上调也更多，划算得很。
2. 误区2：个人账户的钱，人没了就没了
错！个人账户余额可以继承，家属能一次性领走，不会白交。
3. 误区3：城乡居民养老金和职工养老金一样
不一样！城乡居民养老金=基础养老金（2026年全国最低163元）+个人账户养老金，每月大多200-800元，和职工养老金不是一个档次。
七、总结：记住3个数，退休心里有底
- 计发基数：看退休地，大城市更高；
- 平均缴费指数：尽量别一直按0.6交，能提高就提高；
- 累计缴费年限：至少交25年，30年更划算。
退休养老是大事，提前算清楚，心里不慌。2026年政策清晰，数据透明，不用瞎猜，赶紧对照自己的3个数据，算一算你退休后每月能领多少钱吧！
你目前养老保险交了多少年？缴费档次是低档、中档还是高档？打算在哪个城市退休？评论区聊聊，看看大家的养老金水平都在哪个区间！
