大家都知道，退休想领养老金，必须满足两个条件：
① 到达法定退休年龄（女职工50岁，女干部55岁，男职工60岁，未来还会延迟）；
② 社保缴满15年。
可问题是--现实很残酷！
数据显示，全国参保人数10.8亿，其中有一半以上的人，还没交够15年！
以前政策很单一：不是延长缴，就是一次性补齐。
但从2025年开始，《社会保险法实施条例》落地，给没交满15年的参保人提供了更多选择。
也就是说，哪怕你没交够15年，也不是没办法了！
现在一共有5种处理方式
✅ 方法一：延长缴费，直到满15年
到龄没交够，可以申请继续缴，直到补满15年为止。
数据显示：2025年一季度就有62.3万人选择延长，平均多缴3.7年。
适合人群：只差几年就满15年，手头还有点余钱的人。
⚠️ 注意：必须到法定退休年龄后才能申请，且只能以"灵活就业人员"的身份缴。
✅ 方法二：一次性补缴
条件比较苛刻：
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必须已经交满10年以上；
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只能补到15年，不能多补。
补缴金额＝当地上年社平工资的60% × 缴费基数。
数据：一季度有31.7万人一次性补缴，平均金额7.62万元。
适合人群：差的年限不多、经济条件还可以的老职工。
✅ 方法三：转到城乡居民养老保险
交不满、又差得远的，可以把余额转去城乡居民养老保险。
缺点很明显：养老金水平不如职工养老保险，平均一个月也就350~500元。
适合人群：职工养老只交了几年，离15年差得远，不想再继续交的人。
✅ 方法四：转到配偶名下
部分地区允许，把个人账户的钱转给配偶，让配偶的养老金增加。
条件有三：
① 本人已到退休年龄；
② 配偶正在领，或符合领养老金的条件；
③ 自愿放弃继续缴费。
数据：今年一季度有12.8万人选择，平均转移金额3.24万元。
✅ 方法五：一次性领取账户余额
如果不想继续交，也可以直接申请把个人账户里的钱一次性取出来。
缺点很大：只能取个人缴的那部分，单位缴的领不到；而且取了之后，就再也不能领养老金了。
数据：一季度有31.6万人这样做，平均拿到4.27万元。
总结：除非万不得已，不建议走这条路！
提前规划才是关键
等到退休才发现"没交够"，就被动了！
建议：至少提前2~3年查一下自己的缴费年限和账户余额，合理规划。
你可以通过：
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社保卡网上服务平台；
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当地社保局窗口；
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官方小程序。
都能查到自己的缴费情况。
2025新规一出，没交满15年的人，不再只有"补交"这一条路。
但不同选择，对未来养老金的多少影响很大。
