部分险企在经营了一段时间后选择了停售产品，如合众财险一款注册于2022年12月2日的宠物医疗费用保险，在2025年5月16日停售；易安财险一款注册于2016年11月29日的宠物医疗费用保险，在2023年8月23日停售；太平科技一款注册于2019年的宠物医疗保险，在2021年4月28日停售。
在调查中记者了解到，宠物医疗险的理赔体验呈现两极分化：一边是理赔体验顺畅的宠物主认同感大大提升，还愿意分享给身边养宠的朋友；另一边，宠物险被一些未获得理赔用户的吐槽刷屏了。
如在某投诉平台上，与"宠物险"有关的理赔事项多达几千条，投诉对象涉及多家保险公司、互联网平台。梳理众多投诉信息后记者发现，常见的理赔纠纷包括：对医疗费用是否属于保险责任的界定分歧，以及宠物主与保险公司在出险时间和带病投保认定上的矛盾等。
"我们的宠物险理赔是和宠物医院服务网络签约的，要标准化理赔赔付标准，才能更有效地防范诊疗不当行为，降低欺诈风险。"一位入局宠物险的财险公司人士告诉记者，理赔纠纷的情况肯定是有的，尤其是涉及到医疗方面的理赔，人的医疗险也会有理赔纠纷，对诊疗规范化程度较低的宠物医疗险更是如此。
据一位宠物险业务负责人透露，由于诊疗不规范和欺诈行为，赔付成本占比超过20%，这已成为行业内保险公司面临的共同难题。据悉，宠物医院行业体系以私营为主，市场碎片化，诊疗和定价缺乏规范，过度医疗、"阴阳收费"现象频发。更有甚者，部分用户与医院勾结，篡改材料骗取保险金，导致保险公司赔付成本大幅上升。
"部分用户觉得自己获赔了就行，保险公司亏了就亏了，但这不仅仅是保险公司一方面的事情，一旦欺诈用户挤占正常投保人的权益，会导致保险公司抬高保费、产品下架，进而阻碍产品的保障能力进一步提升。"上述宠物险负责人表示。
更多保险公司仍处于观望阶段。有险企人士在与记者交流时表示："目前市场创新产品有很多，但布局新业务需要综合考虑的因素很多，比如人手、资源、时点等。宠物险的市场规模尚小，公司暂时未考虑入局该业务。"
破局之路：
如何更好地满足宠物主需求
"6月份的时候小猫脚肿了，看病时间是过了等待期十多天，但是被保险公司拒赔了。"小余发布了一则"注意宠物保险等待期"的帖子，引发不少宠物主关注。小余告诉记者，自己投保一个多月后带小猫去看病，跟保险公司客服沟通后，对方的意思是"在等待期结束之前就得病了"。"跟我情况类似的人说，有的获得了部分理赔，有的拿到了一些心意金，但这种情况第二年就不让续保了。"
客服人员告诉她，等待期内已存在的疾病或症状，保险人不承担赔付责任。小余说，自己也是理赔后才知道不同疾病还有不同的等待期，比如她买的这个产品，意外伤害的等待期是10天，癌症和口腔疾病的等待期是90天，其他疾病的等待期是30天。
"对于很多年轻用户，宠物险可能是第一份保单，可能对于等待期或者免责，比如先天病不在报销范围，或者对于整个赔付范围没有比较充分的了解，这需要宠物险经营者逐渐完善和宣导，让大家知道不是所有疾病都可以发生赔付。"有业内人士称。
《每日经济新闻》记者注意到，目前宠物医疗险的产品形态较为同质。以一款常见的宠物医疗险为例，该产品涵盖意外医疗、疾病医疗责任，同时为用户附赠防疫服务，包括驱虫药1支、疫苗1针等。报销比例为：定点医院报销70%，非定点医院报销40%。在35元/月的方案下，疾病和意外的单次门诊赔付上限是1200元，手术赔付上限是2000元，免赔额为0元。
从产品设计角度看，理想状态下的宠物险可通过提高保障杠杆、取消单次赔付限额及赔付比例限制等方式，增强产品保障力度，减轻用户就医负担。然而，过度诊疗、套取费用等现象的存在，让宠物险的精准定价之路布满荆棘。
蚂蚁保宠物险运营负责人指出，部分宠物医院会针对有保险的用户采取区别对待策略，甚至依据保险单次赔付上限制定诊疗方案--这直接导致保障越充分的产品，赔付情况越不理想。"当前存在的问题是，越是追求充分定价，实际定价反而越不充分。只有排除过度诊疗、套取费用等干扰因素，保险产品才能实现稳定且充分的定价。"
行业规范的缺失，导致不同地区、不同用户治疗同一种疾病的费用差异显著，进而造成保险成本波动较大。有宠物险业务相关人士认为，未来宠物险产品设计需联动医院与行业，通过疾病分级等方式，助力开发更具性价比的产品，以缓解当前面临的定价难题。
京东保宠物险业务相关负责人表示，近年来保险公司多在服务体验与成本控制间寻求平衡，一定程度上影响了用户就医服务及保险补偿效果。该负责人强调，行业发展需保险公司、医院、药企等多方达成共识，形成协同推进合力。
尽管国内三万余家宠物医院实现全面标准化难度较大，但业内普遍认为，宠物医疗目录的建立意义重大。通过保险机制、标准定价与流量整合，有望实现医院、保险公司与客户的三方共赢，为行业规模化发展奠定基础。
