储户可转向多元资产配置
随着5年期定存淡出市场，传统依赖长期定存实现保本增值的储户面临重新选择。
对于追求安全性与稳定收益的储户，杨海平建议采取"阶梯化存款组合"策略。即储户可以拿出可配置资金的一部分，建立阶梯化存款组合，分别存入1年、2年、3年期的定期存款，每年都有资金到期，保证流动性。其余部分分散投资于银行理财及公募基金产品，并通过理财产品或者基金适度增加权益类资产配置。
"对于原5年期存款目标客群的其他投资选择，这类客群通常追求安全性、稳定收益。针对低风险理财需求，可以选择大额存单，部分银行仍提供3年期大额存单（利率接近原5年期，如2.8%-3%），但门槛较高（通常20万元起）；也可以选择储蓄国债，财政部发行的3年期、5年期国债，保本保息且利率略高于存款，可通过银行柜台购买；还有结构性存款，保本或部分保本，挂钩利率/汇率，收益浮动但本金风险低，适合保守投资者。"王润石告诉记者，针对中长期稳健配置需求，可以选择养老储蓄/保险，特定养老储蓄，试点银行提供的5-20年期产品，利率可达3%-4%（需符合年龄/地域要求）；还可以选择增额终身寿险/年金险，长期复利约2.5%-3%，通过保险锁定利率，但流动性较差（提前退保可能亏损）；中低风险纯债基金（非"理财"），长期年化收益3%-4%，需承受小幅净值波动。
另外，王润石建议，还可以选择灵活替代方案，比如阶梯存款法，将资金分散存入1-3年期存款，到期后滚动续存，平衡流动性和收益；货币基金/指数基金，流动性高，货币基金收益2%，指数基金波动也相对较小，适合作为家庭流动性管理工具；客户要根据资金使用的流动性和收益需求进行平衡，优先考虑国债或养老储蓄，若需一定灵活性，可组合配置大额存单+短债基金+货币基金+指数基金的组合。
