叮铃铃--"手机一响，看到陌生号码就心跳加速，是不是很多负债人的日常？有人说"不接就完事，眼不见心不烦"，有人怕"不接会被告上法院"，还有人接了就被催收牵着鼻子走，越聊越慌。没钱还的时候，催收电话到底要不要接？答案很明确：必须接，但不能乱接！盲目拒接或傻傻全接，都可能让事情更糟，这几个真实场景和实用建议，帮你避开坑、握主动权。
先说说为啥不能直接拒接。有人觉得"反正没钱还，接了也没用"，干脆拉黑静音，这种做法其实在给自己埋雷。
去年有个网友逾期后，连续半个月不接催收电话，结果没过多久就收到了法院传票。
原来催收联系不上他，直接认定他"恶意逃债"，债权人二话不说就起诉了。他到了法院才知道，要是当初接了电话，说明自己不是故意不还，只是暂时困难，大概率能协商延期，根本不会走到起诉这一步。还有人因为长期不接电话，征信报告上多了"恶意逾期"的记录，后来找工作、租房子都受影响，想办张新电话卡都被拒绝，这就是典型的"逃避一时爽，后果一辈子扛"。
再看另一个例子：有人网贷逾期后，把所有陌生来电都拉黑，结果催收联系不上本人，就开始骚扰他的家人、朋友，甚至单位同事。原来他当初借款时留了紧急联系人，催收找不到他，就拿联系人撒气，最后搞得他名声扫地，工作都丢了。律师明确说过，合理接听催收电话，是避免催收升级的关键--你越躲，催收越会找其他渠道施压，最后受影响的还是你自己。
但接电话也不是"有问必答、百依百顺"，乱接比不接更惨。
有个年轻人刚逾期时，接到催收电话就慌了神，对方说"三天内必须还清全款，不然就上门催收、上报征信"，他吓得到处借钱，甚至找了高利贷，结果不仅没还清欠款，还背上了更高的债务。其实他当时只要冷静说一句"我有还款意愿，但现在确实没能力，能不能协商分期"，就不会被牵着鼻子走。还有人接电话时，被催收问"你爸妈有退休金吗？你配偶一个月挣多少"，他老实全说了，结果催收转头就去骚扰他的家人，逼家人替他还款。记住：个人债务和家人无关，这类涉及他人隐私的问题，完全可以直接拒绝回答。
更要警惕的是假催收。有个网友逾期后接到电话，对方自称某平台催收，说"先交5000元保证金，就能帮你申请延期"，他没核实身份就转了钱，结果后来联系平台客服，才知道根本没有这回事，这就是典型的诈骗陷阱。所以接电话的第一步，必须是核实对方身份--让他报公司名称、工号，提供官方客服电话，挂了之后自己打回去确认，千万别直接转账或泄露银行卡、身份证信息。
那么正确的接电话方式是什么？记住这4个要点，既不被动也不惹麻烦：
第一，保持冷静，别慌别怂。
催收的话术都是设计好的，目的就是让你焦虑，比如"再不还就起诉你""明天就上门"，其实90%都是吓唬人的。你要明白，你是暂时没钱还，不是恶意逃债，没必要觉得低人一等。接电话时语气平和，不吵架不辱骂，也别轻易承诺自己做不到的事，比如"我明天一定还"，到时候还不上，只会让催收更有理由施压。
第二，明确态度，传递还款意愿。
开口就说"我知道这笔钱该还，也有还款意愿，但现在确实遇到困难，暂时没能力一次性还清，想和你们协商一个合理的还款计划"。这句话很重要，能让对方知道你不是在逃避，为后续协商打下基础，也能避免被认定为"恶意逾期"。
第三，学会拒绝，保护自己。
遇到催收逼你设定不合理期限、询问他人隐私、辱骂威胁你，直接明确拒绝："这个期限我做不到，咱们得按我的实际情况协商""这是我个人债务，他人信息我不能透露""你如果辱骂威胁，我会录音投诉"。一定要养成录音的习惯，手机提前开启录音功能，万一催收有违规行为，录音就是你维权的证据，可直接投诉到银保监会或平台监管部门。
第四，主动协商，掌握主动权。
如果对方同意协商，就提出自己能承受的方案，比如"我每个月能还2000元，分24期还"，并要求对方提供书面协商协议。如果对方拒绝协商，或者态度恶劣，也别纠缠，挂电话后直接联系贷款平台的官方客服，说明情况并提交协商申请，官方渠道比第三方催收更靠谱。
最后要提醒的是：接催收电话只是第一步，真正解决问题的还是赚钱还款。
逾期后别只顾着焦虑，赶紧盘点自己的收入和支出，开源节流--能找兼职就多赚点，不必要的开支全砍掉，慢慢积累还款资金。同时要注意，逾期会产生逾期利息和违约金，协商时可以要求减免部分费用，减少还款压力。
总之，没钱还的时候，催收电话不是洪水猛兽，不接会踩坑，乱接会遭殃，正确接电话才是明智之举。保持冷静、核实身份、明确态度、学会维权，再加上努力赚钱，总有上岸的一天。负债不可怕，逃避才可怕，只要积极面对，合理处理，就一定能度过这个难关。
