对用户态度"分化不一"的原因，融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时指出，不同用户对养老金融产品的需求不同，对风险的承受能力也不一样，普遍来看，中老年人的养老投资需求更强，但风险承受能力偏弱。部分年轻人开立个人养老金账户的目的是为了拿到银行的开户红包或理财经理的返现，但没有真实购买养老金融产品需求，即使开了户也不一定会购买产品。
董希淼建议，通过个人养老金账户投资养老金融产品，在享受税收递延优惠后，整体税率还可以继续降低。对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步研究。目前，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，下一步可考虑对上限进行适当调整，以此鼓励更多的居民选择个人养老金制度。
应重点关注流动性、净值波动数值
加快推进个人养老金制度建设，有助于建成覆盖全民、权责清晰、保障适度的多层次养老保险体系。从用户角度来说，究竟要不要开户？如何购买产品？收益能否达到预期标准？则需要慎重抉择。
在刘银平看来，由于个人养老金账户具有唯一性，且销户有点麻烦，所以用户在选择银行开户之前，不要只看哪家银行发的开户红包更多，而是要重点考察银行的养老金融产品是否丰富、产品利率或收益率是否有优势、产品净值波动大不大等，有些银行不开户看不到产品，可以考察银行的其他金融产品及服务情况。
刘银平进一步表示，在选择养老金融产品方面，要重点考察两方面：一是产品的流动性问题，养老金融产品封闭期一般比较长，流动性较差，用户要用长期闲置资金购买；二是产品的历史净值或收益波动情况，如果波动过大，则不适合保守型及稳健型用户购买。
"一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；特定养老储蓄受存款保险保护，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。"董希淼直言，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。
当前，个人养老金制度处于初始阶段，覆盖面大、业务要求高、关系人民群众切身利益，对参与的银行和理财公司业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等均有较高要求。在个人养老金开闸时，就有多家银行表示，将做好个人养老金账户开立后的消费者金融服务工作。
农业银行指出，将聚焦个人养老金服务需求，切实践行金融惠民，全力做实服务内涵、做精流程体验、做好消费者权益保护工作，助力构建更为完善的养老金融体系。
"中信银行将做好每位客户养老储备的专业规划，持续深耕个人养老金账户管理及养老金融服务，打造多层次的养老金融服务体系，将普惠金融落到实处。"中信银行相关负责人说道。
宁波银行方面透露称，将提供量身定制的养老规划建议，帮助客户以家庭为单位，设计整体规划；在为各类企业单位提供综合性金融服务方案的基础上，结合个人养老金政策，围绕政策解读普及、批量账户开立、产品配置方案设计、持续性账户服务等为渠道客户提供综合服务方案。
北京商报记者宋亦桐
