近段时间以来，个人养老金成为了热门词汇，养老储蓄、养老基金、养老金保险先后落地，与此前已经问世的养老理财共同构成了我国个人养老金融体系。
北京商报记者梳理发现，目前已有多家银行在多个城市开展特定养老储蓄试点；同时，为更好地服务个人养老金投资，各家养老 FOF 基金管理人也为旗下产品增设 Y 份额；国寿寿险、太平养老、国民养老等公司也陆续售出首单个人养老金保险产品。
个人养老金产品同台竞技，有何种特色？参与人又将如何挑选适合自己的金融产品？
特定养老储蓄建议年长用户购买
养老金融发展迎来全面加速。11 月 29 日，农业银行、建设银行正式在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。不久之前，工商银行已从 11 月 20 日起，在上述 5 个城市率先开展特定养老储蓄产品发行试点。
特定养老储蓄试点源于银保监会和央行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。《通知》明确，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行 4 家国有大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛 5 个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过 100 亿元，试点期限为一年，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为 50 万元。
据了解，养老储蓄产品通常分为四档期限，例如，农业银行特定养老储蓄产品零存整取起存金额为 5 元、整存整取起存金额为 50 元、整存零取起存金额为 1000 元，涵盖 5 年、10 年、15 年和 20 年四个期限。建设银行此次试点的特定养老储蓄产品，也同样包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为 5 年、10 年、15 年、20 年。
" 试点首日销售情况不错，早晨开放额度不久后就售罄了，下午又开放了一批额度。" 建设银行广州地区某支行客户经理告诉北京商报记者，" 目前额度充足，特定养老储蓄产品年利率最高达到 4%，只有持有广州本地户口的储户可以购买，产品安全性较高。一次性到期付息，建议中途不要取出。"
" 建议 50 岁以上的储户购买，因为这样比较划算，一次性存够 5 年年利率可以达到 4%，到期取出就可以。" 农业银行西安地区一位客户经理坦言，" 由于特定养老储蓄产品每 5 年根据产品利率调整情况重新定价计息，之后会进行调整。提前支取时满 5 年倍数的部分，按开户日 5 年期普通存款挂牌利率计息，目前 5 年期存款产品挂牌利率仅为 2% 左右，不建议提前支取。"
特定养老储蓄产品是满足客户长期养老需求、充分体现养老功能的长期限定期储蓄产品。普益标准研究员孙圣钦表示，投资个人养老储蓄存款是较为传统的国民养老金融工具，备受欢迎的原因一有收益相对较高，二有稳定性高，但往后看这些优势将逐渐消退。
收益方面，孙圣钦指出，随着国内经济增长换挡降速，存款利率所锚定的实际利率也在逐渐趋低，意味着中长期看个人养老储蓄存款的利率将逐渐压缩；稳定性看，随着 4 月以来存款利率市场化调整机制的建立，存款利率将受到债券市场利率、市场供求、宏观经济情况和政策利率共同的影响，因此其波动也将高于以往，稳定性高的优势有所削弱。
图片来源：人力资源和社会保障部官网截图
不久前，11 月 25 日，人力资源和社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市 ( 地区 ) 的通知》确定了北京、上海、广州、西安等个人养老金先行城市地区名单，标志着个人养老金制度正式启动实施。
有银行相关人士也表示，下一步将尽快将特定养老储蓄及传统定期存款上架至个人养老金账户产品列表。
