据接近监管的人士透露,此次房贷利率下降,平均降幅在0.8个百分点左右,也就是上文举例的小明的水平。这下真可节省一笔不小的开支。
当然了,我们计算的是最多的情况。在实际执行层面,由于涉及多方面的复杂因素,仍需要各地政府按照"因城施策",以及各金融机构的实际情况进行细化。
问
究竟能省多少利息?
降低存量房贷利率带来的最直接影响是减轻存量客户的月供压力。举例来看,以商贷100万元、20年累计、等额本息的方式计算,假设房贷利率降低15BP,月供将减少约80元,年度约节省950-1000元,20年累计节省1.9万-2.0万元。
中原地产首席分析师张大伟表示:"简单计算,大部分存量房贷发生时最低下限是4.65%,购房者最高当下利率6%左右(已经降息30个基点)购房,也就是100万30年,可以月供从5995元每月降低到5156元左右,下调840元左右。大部分降息幅度可能在30-50个基点(也就是现在执行5%左右的利率),月供减少200左右。"
(以100万元贷款30年为例的房贷变化表,央广网发)
问
怎么调整?
两种方式可供选择。
《通知》提供了两种方式:对于符合条件的存量住房贷款,自2023年9月25日起,可由借款人向承贷银行提出申请,新发放贷款置换存量首套房贷,或协商变更合同利率水平。
也就是说,可以直接向银行申请调整房贷利率水平;也可以申请一个新的房贷,来置换以前那个利率比较高的房贷。
当然,除了这两种方式,央行也鼓励银行采取批量调整的方式。
选择不同的方式,所确定的利率会有所不同吗?据了解,预计采用不同的方式调整后的利率水平不会有明显区别。
问
什么时候能申请?
9月25日之后。
《通知》明确,从9月25日起可以向银行提出申请。
招联首席研究员董希淼对记者表示,9月25日前,商业银行进行修订合同、调整系统等准备工作,并将明确办理流程和申请材料,预计银行将很快公布。9月25日之后,借款人可以向银行提出调整存量首套房贷利率的申请。
《通知》发布之后,不少银行深夜发文对新政进行响应。记者了解,9月25日前,银行将进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作,并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。
问
受惠面有多广?
三分之二的存量房贷。
根据权威测算,我国住房贷款余额是39万亿元,其中符合这次条件的首套房的住房贷款余额是在25万亿元左右。按照比例来算,这次大概有三分之二的住房贷款可以申请下降房贷利率了。