同时，银行网点的改造力度一直居高不下：2017-2020年，银行业金融机构改造营业网点的数量分别为10700个、8006个、15591个、12800个。
1个亿存款才能盈亏平衡
联讯证券的研报显示，从国外的数据来看，一方面利率市场化改革会导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧，网点作为银行最为昂贵的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过，明显可以看出，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争压力下大幅被动上升，进一步加大网点的盈利压力。
“银行减少物理网点已经是大势所趋，不仅网点减少，单个网点的营业面积也在缩小，过去那种高大上的网点现在已经一点难求。银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本有所不同，三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般1个亿的存款是盈亏平衡线，不过现在息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角一家城商行的相关负责人向21世纪经济报道记者表示。
网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编。对比 2021 年的半年报与 2020 年年报数据发现，上半年四大行的人员也减少了 22355 人。其中工行由去年末的 44 万人减少至 43 万人，农行由 459000 减少至 454081 人，中行由 309084 人减少至 305594 人，建行则由 349671 人减少至 345755 人，合计四大行上半年减少了 22355 人 (备注：以上数据均不含劳动派遣)。
不过也有一家农商行负责招聘的人士告诉 21 世纪经济报道记者，人员减少其实是结构性的变化，前台操作人员缩编，但是一些后台岗位，如科技人才、管理人才则一直是求贤若渴。减少的主要是柜员，因为很多原来柜台业务现在通过线上或者机器就可以完成，但是科技人才则长期处于招聘状态。比如我们招聘一个架构师，起薪大概是 60 万，但是招聘了几个月还是没有合适的人员。一是因为该岗位对人员素质要求确实较高，既要懂技术又要会金融，其次薪酬的吸引力不足，当然这个薪酬对于银行来说已经不算低了，但是相对于互联网公司来说，只是个中位数。
不过也有机构力挺网点，中信建投分析师杨荣认为，银行网点依旧重要。仍然有很多客户对物理网点具有偏好，此外，物理网点在复杂业务处理、线上线下渠道打通、生态场景融合的角度仍然可以发挥不可替代的角色。
杨荣对21世纪经济报道记者表示，未来网点转型的趋势是三化：智能化、场景化、轻量化。智能化：借助网点的智能化、自动化设备，联合线上大数据平台实现智能营销、智能安防；场景化：基于融合本地生活场景的“社区化”，与基于吸引流量体验为主的“IP化”。轻量化：线上线下进一步融合，高效提升获客能力，将线下空间高效利用，节省人力成本，高效运维。
