“我同事提醒我，客户经理可能没有按照央行的‘年化利率’来告知，实际贷款的年化利率要在3.5%的基础上乘以1.8左右。”杨先生马上找尤经理询问年化利率，尤经理答复年化利率为6.6%，并解释道，告知杨先生年化费率是3.5%时，杨先生是认可的。
杨先生对尤经理的解释非常不认同，“作为普通消费者，我们其实只了解‘年化利率’的概念，哪里分得清费率和利率呢？”为此，杨先生还查询了央行的相关文件。“央行、银保监会要求金融机构统一对消费者明示的贷款成本概念，央行把这个要求做得滴水不露，以防有些金融机构变换贷款用词花样钻空子，但招行却不按要求履行，欺骗消费者。”杨先生认为，招行的业务经理把“年化利率”偷换成“年化费率”，是在给用户挖坑。
▲中国人民银行公告〔2021〕第3号（下文简称3号公告）
为了进一步厘清问题，杨先生想细读一下自己的贷款合同，找找里面是否有明示汽车分期的“年化利率”，但他查询了招行相关的App、官网等，均没有发现合同的踪影，只有自己邮箱里收到的一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》，而在这份确认函里，也没有关于“年化利率”的任何字眼。
