2026年1月1日，你再去银行存一笔六万块的货款，可能不会再被柜员仔细盘问"这笔钱是从哪儿来的"了。山东省地方金融监督管理局的一则公告透露了关键信息：那个曾经备受关注的 "个人存取现金超5万元需登记资金来源"的规定，被正式取消了。
2025年11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布了一份重要文件，名叫《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这份新规里最引人注意的一个变化，就是删掉了之前关于存取现金要登记的规定。
这个调整可不是在放松监管，它标志着一个根本性的转变：金融监管的思路，正在从过去 "一刀切" 的粗放模式，升级为 "基于风险"的精准治理。
过去好几年，"去银行存五万以上要说明来源，取五万以上要讲清用途"成了很多人的共同记忆。2022年相关部门确实出过规定，要求金融机构对五万元以上的现金存取登记来源或用途，但那项规定后来因为"技术原因"暂缓执行了。
实际操作里，银行为了规避自身风险，常常还是会问。这种 "宁严勿松"的过度防御，闹出过不少争议。有律师取现不到五万被反复追问，有老人家取自己的养老金被来回核查。大家感觉麻烦，银行也觉得委屈。
按照新规，银行不会再对每个客户都"一刀切"地询问了。比如大多数老年客户，收入来源很清楚，就是养老金或退休工资，资金往来稳定，金额也通常在合理范围内。银行在办理这类业务时，主要进行必要的身份识别就行，一般不会再要求提供额外的证明材料。
新规的核心原则变成了 "了解你的客户"。金融机构得根据客户本身的特征、交易活动的性质和风险状况，来采取相应的调查措施。这意味着，一个信用良好、交易记录清白的熟客，和一个背景模糊、交易模式可疑的新客，受到的关注度会完全不同。
对于普通老百姓，新规意味着日常金融生活更方便了。每月固定去取养老金的老人家，拿着身份证就能顺利办理，不用再一遍遍解释这钱就是国家发的退休金。普通家庭因为买房、买车需要大额取现，流程也会更顺畅。
对于开小店、做小生意的老板们，新规同时带来了便利和责任。一方面，生意上合法的现金存取变得更便利了；另一方面，监管对"经营性收款"的监测会变得更精准。
如果你一直用个人的微信、支付宝收款码来收货款、营收，而且达到了相当的规模（比如一年收款120万元，或者交易了2000笔），这些数据会被支付平台同步给税务部门。
新规强调的是 "风险为本"，那种刻意把大钱拆成好几笔小额、想"化整为零"躲开监测的行为，在新系统眼里反而比正常的大额转账更扎眼，更容易被识别和盯上。
对于自由职业者和灵活就业的朋友，新规要求你得把资金性质分得更清楚。个人赚的劳务报酬该申报纳税就及时申报，碰到大额的、频繁的收款，一定要 保留好清晰的资金用途证明，比如合同、聊天记录或者转账备注。
监管的逻辑彻底变了。从以前主要看"金额门槛"，到现在转向看"风险导向"。
当初设"5万元登记"这个门槛，本意是为了防范洗钱等犯罪活动。但执行起来很容易变成"一刀切"。结果是合规成本高、客户体验差、大家有抵触情绪，还分散了金融机构去盯防真正风险的精力。有统计显示，超过5万元的现金存取业务，其实只占全部现金存取业务的2%左右，对绝大多数客户影响有限。
现在的新思路认为，洗钱这类狡猾的活动，从来不是只靠卡一个金额门槛就能筛出来的。真正有问题的资金转移，往往会刻意避开明显的大额标志。与其简单粗暴地卡金额，不如把注意力集中到特定的、可疑的交易类型上，结合客户身份、资金来源、历史交易习惯这些信息综合判断，这样才能抓住真问题。
这种转变体现的是 从"粗放防控"到"精准监管"的治理升级。监管的威力，不在于查得有多宽，而在于查得有多准。
"5万元登记"这个形式是取消了，但金融机构反洗钱的责任和监测义务一点没放松。在特定情况下，尽职调查该做还是得做。
根据新规，金融机构在办理以下这些业务时， **仍然需要开展尽职调查并登记客户的基本信息：
现金存取本身：单纯的现金存取超过5万元，不再强制登记来源。
特定金融服务：为客户办理 现金汇款、现钞兑换、票据兑付、买卖实物黄金、销售各类金融产品等一次性金融服务，并且单笔交易金额在人民币5万元以上的时候。
这说明，监管的红线依然清晰存在，只是判断的标准从单一的"金额"，转向了 "交易性质+风险特征"的综合考量。
结合新规 "风险为本"的监管逻辑，下面这几种操作在2026年会面临更高的风险，最好赶紧停下来：
1. 把公司和个人的账户混在一起用，公转私没有合法理由
觉得公司是自己的，就把公司账户的钱随意转到个人卡上，不备注用途，也不留借条、分红协议之类的凭证。在"金税四期"这类强大系统的支持下，这种"没理由的公转私"很容易被认定为偷税漏税的嫌疑点。
2. 故意把大额交易拆分成好几笔小额
比如把30万货款，拆成6笔4.9万，分好几天存，以为能躲过监测。新规下，这种刻意规避的行为本身就会被系统的识别模型盯上，反而可能招来比正常大额转账更严格的审查。
3. 长期用个人账户收生意上的钱
一些小老板、微商，长期用个人微信、支付宝收货款，不开发票也不申报纳税。一旦你的收款达到了具有经营属性的阈值（比如一年120万），数据会被精准识别并同步给税务部门。
4. 把自己的银行卡、支付账号借给别人用
把卡借给亲戚朋友收款，或者用别人的身份证注册个体户来拆分收入。这不仅可能让自己的账户被冻结、征信受损，还可能因为卷进非法资金交易而承担法律责任，甚至牵连到借你卡的亲友。
5资金"快进快出"，或者总在半夜三更频繁交易
刚收到一笔钱，几乎不做停留就全额转给陌生账户或境外账户；或者总是在凌晨、后半夜这种非正常经营时间，频繁进行大额转账。这些行为明显偏离普通人的资金使用逻辑，极易被系统怀疑是在进行洗钱、诈骗等违法活动。
面对新规，合法合规的资金往来不仅不会受影响，反而会更有保障。记住下面这三个核心原则，就能安心无忧：
把账户的用途分分开：做生意赚的钱，走公司的对公账户或者申请商户专用的收款码；个人消费、亲友之间的红包人情往来，走个人账户。别把经营款和个人生活费混在一起。
大额交易把凭证留好：不管是收货款、劳务费，还是亲友间的大额转账，一定在备注里写清楚用途，比如"2026年3月材料货款"、"购房首付款"、"项目兼职报酬"。相关的合同、发票、聊天记录、转账截图这些凭证，建议保存**3年以上**。万一遇到核查，这些都是最有力的证明，能省去大量解释的麻烦。
依法如实申报纳税：有兼职收入、劳务报酬、经营所得的，务必在个税APP上主动申报。2026年的个税申报系统会进一步优化，只要如实填报，就能合法地享受到税收优惠，也彻底避免了因为漏报、错报带来的风险。
2026年的金融监管，正在朝 "该严的必须严，该放的就放开"的方向完善。它试图在守护国家金融安全与保障老百姓便利之间，找到一个更聪明、更可持续的平衡点。
当 "精准管控"取代了 "一刀切"，每个靠诚实劳动挣钱的人，他的合法收入会流动得更顺畅。而那些总想在灰色地带钻空子的风险，会被更牢地锁定。这不仅仅是技术的升级，更是治理思维朝着以人为本的深刻体现。
