在海南，目前"3"字头的存款产品已经消失。海口联合农商银行此前利率一直较高，目前五年期利率也不到2.9%。
市民王女士也向记者反映，年初在一家本土银行存的三年期利率为2.4%，最近再次前往办理时，利率却只有2.1%了，"短短一两个月，少了30个基点，还是挺意外的！"
为何会出现存款利率"倒挂"的现象？"这种现象是银行应对市场变化的主动调整。"海南省金融发展促进会副会长兼秘书长郗俊杰向记者分析称，存款利率"倒挂"的原因是多方面的，反映出银行预判未来利率将继续走低，降低长期存款利率可避免锁定高成本资金，"如5年期存款若现在承诺高利率，未来降息后银行可能亏损。"
"当前存款定期化趋势明显，银行负债成本压力大。压低长期存款利率，鼓励短期资金流动，可缓解净息差收窄的压力。"郗俊杰分析称。其次，部分银行面临短期揽储竞争，通过提高短期利率吸引资金，而长期资金需求相对较弱。"简单来说，银行在'赌'未来利率会更低，同时控制长期负债成本，导致'存长期不如存短期'的倒挂。"他补充谈道。
那么，未来银行利率是否继续下行？这一观点得到市场普遍认同。不少金融专家已经发表观点："2025年，银行存款利率预计将继续呈现下降趋势。未来不排除民营银行进一步下调存款利率的可能。"
郗俊杰也表示，"利率下行趋势是大概率事件。"他分析称，从政策导向看，央行货币政策保持宽松，降准降息仍有空间，2024年已多次引导利率下行，以支持实体经济。从经济环境看，国内有效需求不足，投资和消费提振需要更低融资成本，存款利率作为资金成本的一部分，将随之下行。而且随着人口老龄化加剧，人们储蓄意愿增强、消费需求减弱，也进一步压低利率，"国际经验显示，老龄化社会普遍伴随低利率甚至负利率。"
海南省内一家股份制银行的私人银行顾问在面对记者咨询时也坚定认为，存款利率"易降难升"，中长期或延续低位，"不排除短期利率波动，但长期下行通道已明确。"
建议：短期灵活+长期锁定+多元配置
按照以前的操作，定期存款到期后，徐珍会对资金进行转存。现在长期存款利率远不及两年期，她表示，不知是该先存一年期或两年期，还是继续存五年期，"听说央行将择机降准降息，更不知道该如何操作了。"
利率不断下降、存款利率"倒挂"……"不容乐观"的存款利率，促使投资者对理财规划做出调整。市面上"2"字头的储蓄产品成了"香饽饽"。
徐珍告诉记者，考虑过后，她计划到一家利率较高的地方小银行存一半资金，毕竟还能存到"2"字头，然后再将一部分资金买银行的稳健性理财，争取小幅增值。
张润锋告诉记者，在打理资产方面，现在更多的客户越来越关注到家庭资产组合的有效配置，有效进行财富传承，是他们最为关注的。
她建议储户首先要养成关注市场动态和政策变化的习惯，了解利率走势和银行策略调整方向，这有助于客户更好地把握投资机会，规避风险。
张润锋强调多元化资产配置的重要性。她说，大家耳熟能详的"不要把鸡蛋放在一个篮子里"。她想补充的是不仅不要放在一个篮子里，而且还要放不同类型的产品，以降低单一资产带来的风险。
"以标准普尔家庭资产象限图来说，通俗来讲就是我们常说的4321家庭配置法则。具体就是，40%低风险稳定收益的理财存款债券等产品，30%用于风险投资，如股票等，主要是用于实现家庭资产的长期增值。20%用于保险保障，转移重大风险，给家庭做一个防护墙。10%用于家庭日常开支。目前经济形势不确定的情况下，还建议2%-8%的资金配置黄金以抵御通货膨胀。"
当然，储户还应该定期审视投资组合。张润锋表示，市场环境变化较快，客户应定期审视自己的投资组合，根据市场变化和个人需求进行调整。例如，如果预期利率将进一步下行，可以考虑配置一些中长期或者长期产品，以锁定当前较高的利率。
郗俊杰认为，储蓄的核心原则应该是安全性第一，流动性第二，收益第三。用"保本打底（存款/保险）+稳健增值（理财/债券）+适度进取（权益类）"的组合，平衡风险与收益。
"利率倒挂是市场调整的信号，反映了经济转型期的资金成本变化。投资者需适应低利率环境，告别'躺赚'思维，通过科学配置实现财富保值。未来，锁定长期利率的保险产品和灵活稳健的理财组合，或将成为家庭资产的'压舱石'。"郗俊杰说，面对低利率环境，建议"短期灵活+长期锁定+多元配置"。
