在今明两年经济形势复杂多变的背景下，理财规划变得尤为重要。对于保守型投资者来说，定期存款作为一种常见的理财方式，虽然安全性较高，但也存在一些需要注意的地方。据银行内部工作人员透露，今明两年进行定期存款时，务必坚持"三不存"原则，以保障自身的资金安全与收益。
一、不存小银行
小银行在金融体系中虽然发挥着一定的作用，但与大型银行相比，在多个方面存在明显劣势。从资金实力上看，小银行可动用的资金相对较少，这限制了其业务拓展与风险应对能力。在风险分散方面，由于业务范围和客户群体相对较窄，小银行难以像大型银行那样通过多元化的业务和广泛的客户基础来分散风险。
一旦经济形势出现波动，或者区域经济发展遇到困境，小银行更容易受到冲击。例如，当地区性产业结构调整导致部分企业经营困难时，小银行可能因贷款集中在这些企业而面临较大的坏账风险。更为关键的是，在极端情况下，小银行可能面临倒闭风险。根据我国的存款保险制度，虽然存款保险基金可为存款人提供一定程度的保障，但单个存款人在同一家银行的存款本息总和超过50万元的部分，仅能按比例赔付。这意味着如果将资金存入小银行，一旦银行出现问题，超出50万元的部分可能无法全额收回。
二、不存高额资金
把高额资金集中存放在同一家银行，同样存在较大风险。存款保险制度虽然为存款人提供了基本的保障，但保障额度是有限的。一旦银行出现经营危机、信用危机或流动性风险等重大问题，存款人的资金安全将受到严重威胁。
例如，当银行因经营不善导致资不抵债时，其资产可能无法覆盖所有存款人的资金。在这种情况下，即便有存款保险制度，超出50万元限额的部分也可能无法得到全额赔偿。此外，将高额资金集中存放，违背了分散投资的基本原则。分散投资有助于降低单一投资对整体资产的影响，而集中存放则将所有风险集中在一家银行，一旦这家银行出现问题，存款人将遭受巨大损失。
三、不存长期定期
经济环境的复杂性和不确定性是当前经济形势的显著特点，利率走势也因此变得难以预测。在这种情况下，选择长期定期存款可能会使存款人陷入被动局面。
一方面，长期定期存款利率在存入时就已固定。若市场利率上升，存款人将无法享受到新的较高利率带来的收益。例如，某存款人在利率较低时存入了一笔5年期的定期存款，之后市场利率大幅上升，但该存款人只能按照之前约定的较低利率获取利息，无法及时调整存款以获取更高收益。
另一方面，长期定期存款会严重限制资金的流动性。在存款期限内，若存款人遇到突发情况，如家庭成员突发重大疾病需要大量资金进行治疗，或者遇到合适的投资机会需要资金投入，提前支取定期存款将面临较大的利息损失。因为提前支取通常只能按照活期利率计算利息，而活期利率远低于定期利率，这将导致存款人实际获得的收益大幅减少，甚至可能因资金不足而无法满足紧急需求。
今明两年在进行定期存款时，牢记"三不存"原则至关重要。当然，这"三不存"原则并非绝对，投资者应根据自身的财务状况、风险承受能力以及资金使用计划等多方面因素进行综合考量。在确保资金安全的前提下，合理规划定期存款，以实现资产的稳健增值。
