摧毁一个年轻人有多容易？让他点一下网贷平台的 "确认借款" 就够了。安徽陈同学大学时借的几笔小额消费贷，最后竟酿成了长达数年的债务噩梦。
在安徽一所民办大学读书的陈同学，从2020年到2021年期间，通过"分期乐"平台分五次总共借了13674元，每次都是小额消费，比如其中一次借款400元分了36期还清，每个月只需要还18块多，看起来负担不大，她就直接点了确认，当时合同上写的年利率在32%到35%之间，因为那时法律没有明确规定禁止这个利率，所以平台也正常放款。
后来她还不上了，从2022年8月开始断供，到现在逾期超过一千天，催收电话打给她家人，甚至后来的配偶，压力越来越大，到2026年2月，她主动联系平台想商量还款，对方告诉她，本金加利息和罚息总共要还26859元，比当初借的金额多出一倍多。
有人问到，这份高利率合同是在2020年签订的，当时司法保护上限还是24%，现在能不能继续按照35%收取，律师赵良善指出，关键不在于合同签订时是否合法，而在于催收过程中不断累加费用，法院有权重新审查这笔债务，如果总成本超过24%，即使合同明确写的是35%，法院也可以下调，平台不能以"老合同"作为理由来规避责任。
其实政策早就变了，央行和金融监管总局在2025年底发布了新文件，规定所有新贷款要在2027年前把综合成本控制在LPR的四倍以内，大约就是15%到18%，而且从2026年开始，如果有机构对新客户收取超过24%的利息，就会暂停发放新贷款，还会被列入征信动态监控名单，虽然旧债务没有要求清理，但平台为了继续上报征信数据，必须遵守这些规则。
这就出现一个怪现象，一边停了新业务，一边还在猛追旧债，催收团队的提成按老标准算，风控部门却被新规卡死，平台其实很矛盾，继续收高息可能被监管盯上，主动减息又怕其他借款人效仿，现在最管用的杠杆就是征信接入权，你不合规连上报逾期记录的资格都没有。
陈女士的情况并不少见，很多民办高校的学生家里条件一般，又容易被地推人员说动，结果陷入高利息贷款的困境，2024年教育部发布过提醒，但没有设置准入门槛，平台还是可以进校园拉人，如果今后规定没有和学校合作开展金融教育的平台不能向学生放贷款，这样或许能减少一些这类情况。
