亲人离世后留下的银行存款，本是寄托思念的"遗产"，却成了让人头疼的"烫手山芋"。以前想取出这笔钱，光证明材料就够让人跑断腿，不少人吐槽"取个存款比登天还难"，甚至得"受银行的气"。
好在2024年6月国家金融监督管理总局和中国人民银行联合出台的新规，2025年已在全国全面落地执行！新规直接砍掉繁琐流程，5万以内不用公证，查询存款不用瞎跑，亲属取已故亲人存款终于不用再求人、不用再折腾，真正做到了"便民利民"。
今天就用最接地气的大白话，把新规细节、提取流程、注意事项和实用建议一次性讲透，不管存款多少、知不知道密码，都能找到对应方法，帮大家少跑腿、少花钱，顺利继承亲人存款！
一、新规前取存款有多难？过来人全是血泪史
在2024年6月新规实施前，提取已故亲人的存款堪称"难啃的硬骨头"。不少家庭本就沉浸在失去亲人的悲痛中，还得为存款提取来回奔波，身心俱疲，甚至有人因为流程太复杂，最后不得不放弃部分存款。
最核心的难题就是公证门槛高、流程繁琐。以前不管存款金额多少，想从银行取钱，必须先办理继承公证书。但办这个公证一点都不简单：得提供死亡证明、亲属关系证明、遗产证明，还得所有合法继承人到场签字确认，少一个人、缺一份材料都办不了。
湖南的王丽女士就遭遇过这种困境：她的弟弟突发疾病离世，留下5万多元银行存款。可弟弟无子女、离异，父母也早已去世，王丽作为唯一的姐姐，本是合法继承人。但公证机构对部分亲属关系无法核实，直接拒绝开具公证书，银行见状也坚决拒绝取款。最后王丽只能通过打官司的方式维权，耗时大半年才拿到这笔钱，光律师费就花了几千块，远超存款利息。
还有更让人崩溃的查询难。很多老人习惯把存款分散存在不同银行，去世后没来得及交代存款信息，亲属根本不知道具体在哪家银行有存款、有多少存款。想查询就得挨个银行跑，部分银行还以"保护客户隐私"为由拒绝配合，让继承人陷入"明明知道有存款，却不知道去哪取"的绝境。
北京的张先生就经历过这种无奈：父亲去世后，他隐约记得父亲在多家银行有存款，但具体是哪几家、账号多少完全不清楚。他花了整整两周时间，跑遍了市区10多家银行网点，才查到父亲的3笔存款，其中最小的一笔只有2000元，光跑腿的时间和路费就花了几百块。
更让人寒心的是，有些家庭因为继承人意见不合，或者关键证明材料缺失，存款直接长期闲置在银行，成了"无主存款"。难怪有人吐槽："亲人走了，存款反而成了银行的'资产'，我们作为合法继承人，取钱倒像求着银行办事，太憋屈了！"
在我看来，以前的取款流程之所以让人诟病，核心是"流程设计脱离实际"--忽略了亲属离世后的悲痛情绪，也没考虑到部分证明材料难以获取的现实，导致"合法继承"变成了"折腾人的难题"。
二、2025新规大优化！3大变化彻底解决取款难
2024年4月19日出台的《关于优化已故存款人小额存款提取有关规定的通知》，核心就是"简化流程、降低门槛、提升效率"，2025年全国全面落地后，以前的取款难题全被针对性解决，这3大变化一定要记牢，每一个都和大家的切身利益相关！
1. 5万内免公证，直接提取不用等
这是新规最实用、最受关注的变化！已故存款人在同一银行的账户余额（本金+利息，利息不计入5万限额）合计≤5万元，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）或公证遗嘱指定的继承人，不用再办理繁琐的继承公证，就能直接到银行提取。
举个例子：如果亲人在某银行有4.8万元定期存款，加上利息后总额4.95万元，依然能走简化流程，不用凑限额、不用等公证。而且不只是活期、定期存款，黄金积存产品、国债及银行代销的理财产品，到期后的本金和收益，也能纳入5万限额内简化提取，覆盖了大部分普通家庭的存款场景。
更贴心的是，丧葬费、抚恤金这类专门用于办理丧葬事宜的资金，不管金额多少，都不计入5万限额。继承人凭相关证明（比如殡仪馆的收费单据、单位出具的抚恤金发放证明）就能全额提取，不用等、不用跑额外流程，该用的时候能及时拿到手，解决了"办丧事急用钱却取不出存款"的燃眉之急。
2. 查询不用瞎跑，一家银行查遍全行+跨行查询试点
以前不知道亲人存款在哪个银行，只能挨个网点"碰运气"，现在完全不用了！新规明确要求，继承人只要携带已故存款人的死亡证明和自己的亲属关系证明，就能到任意一家银行网点，查询已故存款人在该银行系统内的所有存款信息--不管是活期、定期，还是在不同支行办理的存款，都能一次性查到。
比如想查亲人在建设银行的存款，随便找一家建设银行网点就能办理，不用纠结具体是哪个支行存的钱，省了大量跑腿时间。
更方便的是跨行查询试点！目前北京、上海、江苏、浙江、山东等13个地区，已经开通了"已故存款人存款查询一网通办"服务：继承人去任意一家试点银行提交查询申请，审核通过后，登录云闪付APP的"存款查询"专区，就能查询129家参与银行的存款线索，24小时内就能收到查询报告，真正实现了"跑一次腿，查遍百家银行"。
3. 无密码也能取，特殊情况处理更灵活
以前不知道存款密码，必须先办密码挂失，再走公证流程，少则一周、多则数月才能搞定，现在不用这么麻烦了！只要存款金额在5万以内，哪怕没有密码、甚至没有存款凭证（银行卡、存折、存单），继承人携带相关证明材料，签署一份《已故存款人小额存款支取承诺书》，承诺材料真实有效、愿意承担相应法律责任，银行审核后就能办理支取业务。
如果知道密码和存款凭证，流程更简单：直接带齐死亡证明、亲属关系证明和本人身份证，到银行柜台就能办理支取，全程10分钟左右就能搞定，和取自己的存款一样方便。
对于继承人行动不便（比如高龄、残疾）的情况，不少银行还提供上门服务，提前打电话预约后，银行工作人员会上门核实材料、办理手续，真正做到了"便民无死角"。
在我看来，这3大变化精准击中了以前取款流程的"痛点"，既保证了存款安全（通过承诺书和材料审核把控风险），又大幅提升了便利性，体现了金融服务的民生导向，值得点赞。
三、详细流程：分情况操作，一步不踩坑
不管存款金额大小、知不知道密码、有没有存款凭证，按以下流程操作，都能顺利提取。建议收藏好，避免后续跑冤枉路！
1. 先备齐核心材料（必备！缺一不可）
无论金额多少、流程繁简，以下基础材料必须提前准备，少一项都可能耽误办理进度--银行现在有"一次性告知义务"，如果材料缺失或不合规，会一次性说清楚，不用来回跑补充材料：
• 继承人本人身份证原件及复印件（必须是合法继承人，且身份证在有效期内）；
• 已故存款人的死亡证明（医院出具的死亡医学证明、公安机关出具的户籍注销证明、法院出具的宣告死亡判决书均可，任选其一）；
• 亲属关系证明（户口本、结婚证、出生医学证明、单位或社区出具的亲属关系证明等，能明确证明继承人与已故存款人亲属关系的材料）；
• 存款凭证（银行卡、存折、存单等，没有的话可先办理存款查询，查到后再支取）；
• 特殊情况补充材料：若有公证遗嘱，需携带遗嘱原件；若部分继承人放弃继承，需提供书面放弃继承声明（需签字按手印）；若继承人是未成年人，需由监护人陪同，携带监护人身份证和监护关系证明。
2. 分2种情况办理，金额不同流程不同
情况一：小额存款（5万元及以下，同一银行累计）
• 有密码+有凭证：带齐上述核心材料，直接到银行柜台申请支取，银行工作人员审核材料无误后，当场就能办理，全程10-15分钟；
• 无密码+有凭证：除核心材料外，签署银行提供的《已故存款人小额存款支取承诺书》，银行核实材料真实性后，一般当天就能办理支取；
• 无密码+无凭证：先凭死亡证明和亲属关系证明，到银行办理存款查询，查到存款信息后，再签署承诺书办理支取，不用额外提供其他材料；
• 多银行存款：每家银行5万以内都能走简化流程，分别到对应银行办理即可，不用合并计算金额。
情况二：大额存款（5万元以上，同一银行累计）
这类存款暂时无法走简化流程，需要提供继承公证书，或人民法院的判决书、裁定书、调解书，银行凭这些生效法律文书办理存款过户或支取手续。
办理继承公证时，需要所有合法继承人到场（不能到场的需提供经公证的授权委托书），提供各自的身份证、亲属关系证明、死亡证明、存款凭证等材料，公证机构审核通过后出具公证书。不过现在多地公证处已优化流程，简化了材料要求，办理时间从以前的1-2个月缩短到3-7个工作日，公证费用也大幅降低（一般按存款金额的0.1%-0.3%收取，最低几十元就能办理）。
如果继承人之间对存款归属有纠纷（比如有人不同意支取、对继承份额有异议），就需要通过法院诉讼解决，凭法院的生效文书到银行办理手续，避免后期产生更大矛盾。
3. 存单未到期？这样处理更划算
很多人担心存单没到期就取会损失利息，其实不用急，按以下方式处理能最大化保障收益：
• 金额大、快到期（比如还差1-3个月）：公证书和法院文书没有有效期，可等到期后再办理支取，避免损失定期利息；
• 金额小、刚存入（比如刚存1-3个月）：如果利息很少，可直接提前支取，不用特意等到期，早点拿到钱更省心；
• 大额存单/高息理财：先咨询银行，部分银行支持凭公证书办理"存款过户"，把存款过户到继承人名下，过户后就能等到期再支取，利息一分不损失；
• 多家银行大额存款：可先支取每家银行5万以内的部分应急，剩余金额等到期后再集中办理，兼顾实用性和收益性。
四、关键提醒：这些细节别忽略，避免吃亏
1. 继承人顺序别搞错，避免白跑
银行办理支取业务时，优先认可第一顺序继承人（配偶、子女、父母）。如果没有第一顺序继承人，才会由第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）继承，就像前面提到的王丽女士，因为弟弟没有第一顺序继承人，她作为第二顺序继承人才有权继承存款。
如果第一顺序继承人有多人（比如配偶+2个子女），建议提前协商好取款事宜，最好共同到场办理，或由一人牵头，其他人出具经公证的授权委托书，避免到银行后意见不合，耽误办理进度。
2. 材料真实是底线，造假后果严重
签署《已故存款人小额存款支取承诺书》后，就必须对材料的真实性负责。如果提供虚假死亡证明、亲属关系证明，骗取银行存款，属于诈骗行为，需要承担民事赔偿责任，情节严重的还会构成刑事犯罪，面临有期徒刑、罚金等处罚。
银行会对材料进行真实性核查（比如通过公安系统核实死亡信息、亲属关系），一旦发现造假，会立即拒绝办理，并移交相关部门处理，得不偿失。
3. 银行流水可查询，账目清楚更放心
如果需要了解已故亲人的存款交易明细（比如想核实是否有未结清的债务、转账记录，或确认存款金额是否准确），可凭死亡证明、亲属关系证明和本人身份证，向银行申请查询存款人去世前6个月和去世后的银行流水，银行会免费提供查询服务，让账目一目了然。
4. 银行不会主动通知，需主动办理
由于银行系统和户籍系统没有实时联网，银行无法主动得知存款人已经去世，且存款属于个人隐私，银行不能随意泄露信息。所以亲人去世后，家属要主动到银行办理相关手续，避免存款长期闲置（超过一定年限会被列为"睡眠账户"，但不会被没收，依然可以凭有效材料支取）。
5. 大额取现要预约，特殊需求早沟通
如果提取金额超过5万元（不管是小额简化流程还是大额公证流程），建议提前1-2天给银行打电话预约，尤其是定期存单支取、偏远地区网点，银行需要提前准备现金，避免白跑一趟。
另外，一次取款超过10万元，银行可能会询问资金用途（这是反洗钱的正常要求），提前想好合理用途（比如办理丧葬、偿还债务、日常开支等），如实说明即可，不用紧张。
五、实用建议：提前规划，避免后续麻烦
与其等到亲人去世后费心处理存款提取，不如提前做好规划，让财富传承更顺畅，这3点建议一定要告诉家里老人，早准备早省心：
1. 老人生前做好财产安排
• 立好书面遗嘱：通过公证遗嘱或自书遗嘱（自书遗嘱需亲笔书写、签名并注明日期），明确存款等财产的归属，避免继承人之间产生纠纷，也能让取款流程更顺畅；
• 告知存款信息：把存款的银行、账号、密码、存款凭证存放位置等信息，告诉信任的亲属（比如配偶、子女），或记录下来妥善保管（比如写在笔记本上，放在安全的抽屉里，或存在手机加密文件夹中）；
• 集中存款：如果老人习惯在多家银行存款，建议尽量集中在1-2家银行，方便后期查询和支取，减少跑腿次数；
• 开通手机银行：让老人开通手机银行，把登录密码和操作方法告诉亲属，方便随时查询存款余额和明细，避免遗漏。
2. 继承人提前核对材料，少走弯路
亲人去世后，先整理好死亡证明、亲属关系证明等核心材料，提前给银行打电话咨询（可拨打银行官方客服热线，或附近网点电话），确认需要准备的具体材料和办理流程，避免到银行后发现材料不全，耽误时间。
如果有继承人在外地、无法到场，提前办理授权委托书公证，或协商好由一人牵头办理，减少后续协调成本。
3. 特殊情况早咨询，避免花冤枉钱
如果家里存在以下特殊情况，别盲目跑银行和公证处，可先咨询专业律师，了解具体的解决办法：
• 继承人失联（比如部分子女多年没联系，无法到场签字）；
• 关键证明材料缺失（比如没有出生证明、亲属关系证明难以开具）；
• 存款金额较大但继承人意见不合；
• 涉及涉外继承（比如继承人在国外、存款有涉外成分）。
专业律师能根据实际情况，给出最省钱、最高效的解决方案，避免走弯路、花冤枉钱。
结尾讨论：你遇到过取款难题吗？
2025年这项银行新规，真正解决了群众"取已故亲人存款难"的痛点，把"以人民为中心"的理念落到了实处。以前那种"跑断腿、花冤枉钱、受气还取不出钱"的日子，终于一去不复返了。
相信不少家庭都有过类似经历：要么为了取存款反复跑公证处，要么因为不知道存款信息瞎找银行，要么因为材料不全被银行拒绝。你是否遇到过提取已故亲人存款的难题？是怎么解决的？你觉得2025年的新规还有哪些需要优化的地方（比如是否应该进一步提高小额免公证限额、扩大跨行查询覆盖范围）？
欢迎在评论区留言分享你的经历和看法，咱们一起交流避坑经验，让更多人知道这项便民新规，少走弯路！
最后提醒大家：本文内容仅供参考，具体提取流程、所需材料及限额标准，以所在银行和当地相关部门的官方通知为准。如有疑问，可直接咨询银行柜台或拨打国家金融监督管理总局咨询电话12378、中国人民银行咨询电话12363，获取准确信息。
