但不少银行客户经理也提醒，银保产品适合有资金长期闲置又想搏取稳定收益人群，可作为子女教育金和自己的养老金进行储备，可以"锁定收益"，但一旦在缴费期内提前支取会有本金损失。
揽储三大利器加速"隐退"
过去，大额存单以相较于同期限定期存款利率更高、转让灵活的特点，被银行视为揽储利器之一。事实上，不止大额存单，近一个月以来，银行加速下架高息揽储工具，手工补息、通知存款也先后被限制。
光大银行、广发银行、渤海银行等多家银行近期密集发布公告称，将停止自动滚存通知存款，到期后未结利息的资金将按照活期挂牌利率计结。此前已有多家国有大行及股份行开始陆续调整通知存款产品，包括下架产品或下调产品利率加点上限。
多位业内人士介绍，手工补息、通知存款、长期大额存单三大传统揽储利器遭银行集体调整，背后都指向同一个原因，主要还是为了降低息差。截至2023年末，商业银行净息差平均水平走低至1.69%，创下新低。银行为缓解压力，对于高成本存款不得不进行审慎调控。
武汉市社科院副研究员、经济学博士陈进认为，中长期大额存单"断货"，是银行应对国内外经济金融形势作出的正常市场反应。在经济高速增长时期，金融机构可贷资金不能满足市场需求，揽储就成了银行的主要任务之一。当前，我国经济进入中速增长平台，M2突破300万亿人民币，存款过多、贷款不足成为影响银行收益的重要因素。存款过多使得揽储不再必要，银行自然不愿意多发大额存单。
"银行减少中长期大额存单的供给，最主要还是基于对未来利率下行的预期。"陈进说，在当前有效需求不足的大环境下，特别是叠加房地产市场困境，国内居民和企业投资消费谨慎，贷款意愿不足，不排除央行进一步降低存贷款利率的可能。在利率下行的大环境下，银行大量发行中长期大额存单意味着锁定中长期负债，背负较高利息支出成本，甚至还可能出现中长期大额存单利率倒挂的风险，不利于银行建立稳健的盈利架构。
