据《财经》记者了解，交易平台的风控逻辑是把一系列第三方风控数据形成“风控模型分数”，比如会设定“运营商通话记录”“脱敏数据查询黑名单”等多个维度的加权评分，针对借款人进行综合评分。用户通过平台、App申请贷款时，后台会调用模型公式给用户打分，如果分数超过70分，后台审核通过他的贷款，并通过“易宝支付”放款；如果在60分到70分之间，平台暂缓其贷款申请；低于60分，拒绝通过其贷款申请。不同的评分对应不同的额度，比如70分-75分，可贷款的额度是1000元-1500元。低于60分的用户被认为没有偿还能力，但也不是完全没有价值，平台会把这些数据导流到其他公司的平台，一个客户还可以赚取10元-15元的推广费。
2018年4月，杭州网贷公司为及时获取出借资金，提升回款率、规避催收风险，先后与安徽云驰企业信息咨询有限公司（下称“云驰公司”）、合肥恒干信息咨询有限公司等24家催收公司签订催收外包合同，将债务逾期部分外包分配给这24家公司非法催收，按照业绩考核支付催收公司的提成、奖金。
“动物系”网贷平台盈利丰厚。法院查明，2018年4月至2019年3月，王焘、吴华彪等人通过“网牛”、“甜兔”等21个网贷App平台，与47.5万人签订贷款合同36万余份，合同金额89.6亿余元，实际借款金额共62.7亿余元，还款金额共91.1亿余元。截至案发，账目显示尚未收回本息累计98.47亿元，其中实际借款金额14.7亿元，逾期利息83.77亿元。
网贷用户的一个“痛点”是催收。很多受害人及其亲友表示，忍受不了催债公司电话、短信的“狂轰滥炸”。
催收平台的一大“杀手锏”掌握借款人的通讯录。借贷人在登录网贷平台时必须提供真实身份，允许平台获取其手机通信录、通话记录等信息。还款日到期后，经过催收人员提醒、催债后，仍不还款，通讯录里的亲友和熟人都会接到催债电话和短信。有些催收人员会使用一种俗称“呼死你”的软件，不断通过电话、短信“轰炸”。
有受害者表示，催收的电话有打给单位领导的，骂其是老赖，欠钱不还；有把P图照片发给闺蜜、朋友的，裸照、灵堂照片都有，旁边还配上老赖字样等等。甚至有催收员直言，要一天打100个电话，让受害者24小时不得安宁，还有的“大年三十”送花圈去受害者家。
“软暴力”催收在催收行业并不是秘密。云驰公司的总经理江江称，他的公司知道杭州网贷公司没有牌照、业务不正常，但为了赚钱和拓展业务量就接了催收业务。催收分为：到期提醒和逾期提醒。催收业务员可以通过网络登陆，看到债务人或紧急联系人的信息，以联系对方，如果是逾期时间长的客户，还会通过电话号码查找相关联的人的微信、QQ、支付宝等信息，向对方告知债务人欠款的消息，给债务人施加压力。
有些业务员会存在极端的催账手段，辱骂、恐吓债务人或债务人的紧急联系人，或使用“呼死你”、短信轰炸或P图的方式来恐吓、威胁债务人。
催收员在培训时会学习相关的催收话术。江江称，在逾期提醒时，催收员会冒充律师，负责催收所欠借款，并表示如果不还款就会起诉或到公安机关报案，以律师的身份给债务人造成压力和恐慌。但实际上，他们并不会真的起诉。
经审计，2018年6月至2019年3月，云驰公司承接杭州网贷公司18个网贷App平台的逾期贷款业务，催收合计4.14亿元，累计催收11万余人次，催收成功3.13亿余元。
在杭州执业的律师彭亚，曾服务于正规的小贷公司。彭亚对《财经》记者表示，正规的小贷公司在经过短信、电话提示逾期客户，但仍不归还的，一般会提起诉讼，但起诉的人数也不多。彭亚曾服务的公司起诉的用户不到10%，经过诉讼后，大约三分之一的人会还款，有些人则根本联系不上。
法院认定，为追求利益最大化，杭州网贷公司明示或默许催收公司利用信息网络对被害人及亲友采取滋扰、威胁、恐吓等非法手段催收。
