中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的《关于优化个人现金存取业务管理的通知》《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起正式施行。
以前去银行取5万以上现金，光填用途表、跟柜员解释"钱要干嘛"就得折腾半天，不少人吐槽"取自己的钱还要自证清白"。2026年1月1日起，存取款新规正式落地，核心变化就是取消了个人5万以上现金存取的资金来源和用途强制登记要求，流程比以前简便多了。但便利不代表没规则，3万以上存取款得把4个要点记扎实，不然还是可能白跑一趟。
这次新规不是放松监管，而是换了种更精准的方式--从"一刀切"的全面登记，变成"按风险分级"的智能管控。央行数据显示，5万以上的现金存取业务只占全部现金交易的2%，但之前的登记要求占用了银行近40%的服务时间。新规落地后，正常用款的普通人办事效率翻倍，而异常交易则会被重点监控，既方便又安全。
要点一：身份证原件是硬通货，代办得带"双证+授权"
流程简化了，但身份核验一点没松，这是防诈骗、防账户被盗的关键，少带一样材料都办不成。
本人办理的话，必须带身份证原件！电子身份证、照片、复印件都不算数，银行会现场人脸识别核对。西安的张阿姨前段时间取4万养老金，带了过期半年的身份证，工作人员直接告知无法办理，只能回家换了新证才办成，白白多跑一趟。除了身份证，记得带上银行卡或存折，避免到了网点发现没带存取款凭证。
如果是委托他人代办，材料要求更严：得带"双证"--账户本人的身份证原件、银行卡，还有代办人的身份证原件！部分银行比如工行、建行，还要求填代办委托书，或者现场签《业务办理承诺书》。北京的李先生帮父母取5万，只带了自己和父亲的身份证，没带母亲的授权材料，只能回去补全后再办，耽误了半天时间。
特别提醒：10万以上的大额代办，银行审核会更严格，建议尽量本人办理；实在需要代办的，提前打银行客服电话问清楚所需材料，别漏带。
要点二：大额取款必须提前约，不同金额预约时间不一样
千万别以为"免填用途"就不用预约了！银行网点的现金都是提前从金库调配的，没预约直接跑过去，大概率会因为现金不足白跑一趟。不同金额的预约时间有讲究，记好这几点：
- 3-5万元：不用提前预约，带齐证件到柜台，核实身份后几分钟就能办完；
- 5-20万元：建议提前1天预约，手机银行、网点电话或线下都能约，告知取款金额和时间就行；
- 20-50万元：得提前2-3天预约，尤其是乡镇网点或偏远地区，现金储备相对少，预约时间可能更长；
- 50万元以上：至少提前3天预约，部分银行要求提前5天，银行需要从上级金库调现金，临时约肯定来不及。
深圳的陈先生没预约就去网点取8万元，工作人员告知当天现金库存只有5万元，只能先取5万，剩下的3万第二天再取，多跑了一趟。如果是异地取现，尤其是在农村信用社这类地方性机构，最好直接给目标网点打电话确认库存，避免因为异地风控或现金不足跑空。
要点三：用途如实说就行，高风险场景才需补证明
很多人担心"取消登记会让监管变松"，其实完全不用怕。银行现在靠大数据建立了"动态风险画像系统"，低风险交易一路绿灯，高风险交易才会额外问询，不是故意刁难，而是帮你防骗。
如果你的账户平时流水稳定，比如每月领固定养老金、工资流水清晰，不管取5万还是10万，简单跟柜员说一句用途就行，比如"装修房子""给孩子交学费"，不用额外提供证明材料。成都的王先生上周去银行取6万装修款，就跟柜员说了一句"装修房子"，全程只用了8分钟就办完了，比以前快了一半多。
但遇到这几种高风险场景，银行可能会让你补充证明：一是账户平时只有几千块流水，突然要取几十万；二是短期内频繁大额存取款，刻意拆分金额"绕监管"；三是长期闲置的"睡眠账户"突然启用，大额现金进出；四是资金流向涉诈高风险地区。去年就有个留学生被骗子忽悠取98万"缴保证金"，幸亏银行监测到异常，及时联系民警劝阻，才保住了这笔钱。只要如实说明合法用途，比如"卖房得的钱""给员工发工资"，并提供购房合同、营业执照等材料，银行都会快速审核通过。
这里要提醒一句：千万别虚构用途，比如把"借贷的钱"说成"工资收入"，一旦被银行核实，可能影响账户正常使用。
要点四：特殊场景早准备，细节到位省时间
除了核心要点，一些特殊情况提前准备好，能避免耽误时间。
外币存取款（等值1万美元以上）的话，除了身份证，部分银行还要求提供外汇来源或用途证明，比如留学用款带录取通知书，旅游用款带行程单，提前准备能省不少事。如果需要提取新钞，比如发工资、包红包，或者需要特定面额的现金，预约时可以提前告知银行，方便银行提前调配。
65岁以上的老年人不用担心，全国银行网点都设立了"适老服务点"，提供优先办理、专人协助等服务，只要带好身份证和存折（或银行卡），不用额外准备材料，就能快速办完业务。另外，大额存取款的凭证建议保存6个月以上，若后续账户有异常，可作为证明材料。
这些额外福利和维权技巧，别错过
新规还有两个实用福利：一是2026年2月1日起，除了纯网络交易，超市、餐馆、学校、加油站等场所不能拒收现金，也不能歧视现金支付，遇到拒收可以打12363金融消费投诉热线维权，单位最高能罚5万元，个人最高罚5000元；二是ATM机单日取现上限提至3万，3万以内不用去柜台排队，直接在ATM机上就能办理。
如果遇到银行违反新规，比如强制要求你填用途表、索要无关证明，或者无故刁难，别慌。先跟网点负责人说明新规要求，明确"个人存取5万以上现金无需登记资金来源和用途"；沟通无果的话，记录好办理时间、网点名称、柜员信息，拨打12363金融消费投诉热线维权，监管部门会快速核查处理。
这次存取款新规，核心就是"让守法者更便捷，让违法者无漏洞可钻"。只要记牢"带齐身份证原件、大额提前预约、用途如实说明、特殊场景早准备"这四个要点，3万以上的存取款业务就能一次办利索，不用跑第二趟。
