外卖骑手整日奔波在路上，每天花3元钱买份意外险，本是为了给自己和家人留一份保障，可真当意外发生，这份保险却成了"空头支票"。近日，一起外卖骑手家中猝死、保险公司拒赔的案件，引发全网关注，法院的最终判决，给了家属公道，也给所有灵活就业者提了醒。
涉案骑手缪某某，是一名平台众包外卖骑手，和大多数骑手一样，他每天都会通过平台支付3元保险费，自动投保一份众包个人意外险，保单里明确写明，猝死保额高达60万元，这也是他奔波谋生时，为数不多的安全感来源。
2025年5月31日，缪某某像往常一样跑单，当天17时59分送完最后一单外卖后，便回到家中休息，可没想到，这一去就再也没有醒来。经法医鉴定，缪某某的死亡时间在当晚21时至次日0时之间，死亡原因为脑卒中猝死，死亡地点就在自己家中。
噩耗传来，家属悲痛不已，想到骑手生前每天都在交保险费，便拿着相关保单、死亡证明等材料，向保险公司申请60万元的猝死理赔金，希望能缓解家庭的困境。可让他们万万没想到的是，保险公司直接给出了拒赔通知，理由十分强硬：缪某某是在家中猝死，并非在工作时间、工作岗位上死亡，不符合保险合同的赔付条件，因此拒绝赔付。
一边是失去亲人、生活陷入困境的家属，一边是拿着条款拒不赔付的保险公司，每天3元的保费交了，出事却得不到保障，家属难以接受，无奈之下，将保险公司告上了法庭，要求对方足额支付60万理赔款。
案件审理过程中，保险公司始终坚持己见，认为保险条款中明确约定，猝死赔付的前提是"在工作时间和工作岗位"，骑手在家中死亡，不在保障范围内，理应拒赔。而家属则认为，骑手每天按时交保费，保险公司从未清晰告知过相关免责条款，出事就拿条款推脱，实在不合理。
法院经过审理，厘清了案件的核心争议：案涉"工作时间、工作岗位"的猝死赔付条件，是否属于免责条款，保险公司有没有尽到提示说明义务。
法院审理查明，这份众包意外险，是骑手每天自主投保，3元保费由骑手自行承担，骑手本人就是实际投保人。而保险条款中将"工作时间、工作岗位"作为赔付前提，实质是变相缩小了保障范围，免除了保险公司的部分责任，属于隐性免责条款。
按照《保险法》相关规定，保险合同中的免责条款，保险公司必须在投保时，用足以引起投保人注意的方式进行提示，并且明确说明条款内容，否则该条款不具备法律效力。
而在实际投保流程中，骑手支付3元保费、保单自动生成时，保险公司没有强制弹窗显示保险条款，没有对猝死免责条款做加粗、标红等明显标识，更没有清晰界定"工作时间、工作岗位"的范围，也拿不出任何证据，证明自己向骑手履行了提示和说明义务。
此外，骑手的工作性质特殊，没有固定的上下班时间和办公场所，送完单后在家中休息，与其日常工作紧密相关，保险公司单纯以死亡地点在家中为由拒赔，过于机械片面，也违背了骑手投保的初衷。
最终，法院一审判决：保险公司需向骑手家属支付60万元猝死理赔金。保险公司不服判决提起上诉，二审法院审理后，驳回上诉，维持原判。
