2025年弹性退休制度正式落地，企业职工退休不再是"到点就走"，提前退、正常退、延迟退这三种选择摆到了眼前。选对了，晚年收入能差不少；选错了，可能后悔好多年。
先划重点：3种退休方式的门槛得摸清
这三种选择不是随便挑的，每一种都有明确的"准入条件"，不符合要求想选也选不了。
提前退分两类情况。一类是弹性提前退，得满足两个硬条件：一是养老保险累计缴满15年，二是提前时间最多不能超3年，而且不能低于原法定退休年龄的底线--男职工再早也得满60岁，女职工（工人岗）不低于50岁、管理岗不低于55岁。另一类是特殊工种提前退，像井下、高空、高温这些符合国家规定的岗位，男满55岁、女满45岁，且在该岗位工作满10年，就能申请，这是延续多年的政策，延迟退休实施后也没取消。
正常退是最"省心"的选择，就是按2025年新规的法定年龄退。具体来说，男职工退休年龄每4个月延迟1个月，逐步过渡到63岁；原50岁退休的女职工，每2个月延迟1个月，逐步过渡到55岁。从2025年上半年的数据看，全国超70%的企业退休职工都选了正常退，图的就是"不折腾"。
延迟退得"双向同意"，个人想延，单位也得愿意留用，而且最多只能比法定年龄晚3年。延迟期间，单位和个人得继续按规定交社保，医保也能正常享受。
核心对比：养老金差距到底有多大？
选哪种退休方式，本质是选"现在拿钱"还是"以后多拿钱"，关键看养老金的计算逻辑。养老金就两部分：基础养老金+个人账户养老金，算法是国家统一的，咱直接看数据差异。
提前退的养老金肯定比正常退少，而且差距不小。一方面，缴费年限短了，基础养老金的计发比例就低。比如基础养老金计发基数是7000元，缴费15年能拿7000×15%=1050元，要是提前2年退，缴费年限13年，就只能拿7000×13%=910元，每月少140元。另一方面，个人账户养老金的计发月数变多了，60岁退休计发月数是139个月，58岁退就是152个月，同样个人账户有13.9万元，60岁退每月拿1000元，58岁退就只剩914元。浙江人社厅的数据显示，同条件下，女职工50岁退休比55岁退，每月养老金要少领25%左右。
延迟退的养老金则明显更高，优势体现在三点：一是缴费年限增加，基础养老金计发比例涨了；二是多交几年社保，个人账户余额变多，还能涨利息；三是计发月数变少，63岁退休计发月数是117个月，比60岁退少22个月。就拿北京来说，某企业男职工60岁退休每月能领4800元，要是延迟到63岁退，每月能领到6200元，差距直接拉开1400元。
怎么选才划算？三类人群对应答案
别光看数据，得结合自己的情况选，这三类情况最常见：
第一类，身体不好、家庭有负担的，优先选提前退。要是本身健康状况差，没法继续工作，或者得在家照顾老人、孩子，提前退既能早点休息，也能及时拿到养老金贴补家用。虽然钱少点，但"活着拿钱、够用就好"比啥都重要。
第二类，身体不错、收入稳定的，选正常退最稳妥。要是60岁上下身体还硬朗，但工资不算高，按法定年龄退正好。既不用跟单位协商延迟，也不用担心里程碑式的养老金缩水，领的钱够花，还能找点轻松的兼职补收入。
第三类，身体好、单位福利不错的，建议选延迟退。要是单位待遇好，延迟期间工资不低，而且自己身体吃得消，多交几年社保特别划算。退休后每月多拿一千多，活的时间越长，赚得越多，晚年生活更有保障。
最后给个实在建议：先去当地社保大厅查两个数--自己的养老保险缴费年限和个人账户余额，再根据身体状况、家庭需求排个优先级。身体第一、需求第二、钱排第三，按这个顺序选，基本不会错。毕竟退休是为了享福，适合自己的才是最划算的。
