短期来看，重疾险发展面临较大压力。但重疾险在保险市场的地位举足轻重，该如何进一步扩展市场，是业内在持续探索的课题。
李文中认为，目前市场重疾险产品比较丰富，但是产品雷同现象仍然比较严重。因此，保险公司推进重疾险业务的发展需要进一步转变思路，对客户进行细分，开发多样化的重疾险产品来满足不同客户群体的差异化保障需求。
北京商报记者了解到，自2021年2月新重疾险定义正式实施以来，各家保险公司都在积极顺应市场变化，陆续推出新的重疾产品。新重疾产品供给呈现多样化，在赔付次数、附加保障、健康服务等方面各有侧重。
比如，平安人寿根据新重疾定义更新了平安福21保险产品计划，其重疾病种由原来的100种扩展至120种，轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，并新增20种中症责任。
也有不少保险公司在产品定制化方面下功夫。友邦人寿的"友如意"重大疾病保险系列，采用了"核心保障+个性化配置"组合形式，客户可在核心保障的基础上进行个性化配置选择。
对于重疾险市场，友邦人寿首席执行官张晓宇直言，重疾险市场竞争高度激烈，当前依靠产品打遍天下已经很难走得通，未来重疾险的一大核心竞争力，是保险公司能否加强产业链延伸--立足对重大疾病发病趋势，以及对客户多元化、多层次的健康保障需求深刻洞察，提供更全面的健康管理与健康保障相结合的综合服务。
6走普惠化之路？
重疾险目前已覆盖2亿人群，这几乎已经把绝大部分有支付能力的客户开发完毕。摆在保险公司面前的有两个思路，一个是对存量客户加大开发力度，让重疾险更加精细化。另一个是拓宽目标消费者群体，走普惠之路，让重疾险飞入更多寻常百姓家。
在扩展消费群体方面，资深精算师徐昱琛告诉北京商报记者，未来重疾险的价格可以更亲民。徐昱琛分析，此前行业很多重疾险产品的新业务价值率一度达到80%-100%，对于保险公司来说，如果愿意，可以将重疾险产品的新业务价值率调整到30%-40%，这样，市场上目前年缴3000元的重疾险产品可以调整到2200-2400元，从而能够吸引更多消费者。
不过，在实际操作中，重疾险普惠路径很难走通。一位资深从业人士直言，此前保险公司依靠重疾险开发了大量客户，如果降价幅度较大，无疑是伤了原有客户的心，甚至还会导致客户断缴旧产品。
"走普惠化的应该是医疗险，医疗险提供的经济补偿是基于实际发生的医疗费用，而实际发生的医疗费用又受制于公共医疗资源总量的有限性、公平性，以及医保控费、社保商保结合等因素，于是才具有普惠的逻辑基础。"大家人寿产品部副总经理关霈然表示，给付型的重疾险迭代为进阶需求，不仅对客户的保费支付能力有一定的基本要求，而且给付型重疾险保额设定要看家庭资产负债、现金流的具体经济状况，客户差异化较大，这和普惠的逻辑基础不一致。
对于重疾险而言，相较于走普惠化之路，结合客户需求进一步细分市场，针对人群、疾病分组分级进一步走精准化的路径或许更能行得通。
北京商报记者陈婷婷李秀梅
