"直销银行面临的问题比较多"，刘银平认为，首先，直销银行提供的金融产品种类及数量有限，多为存贷款及理财产品，各类银行的金融产品存在同质化问题，且相较于其他渠道来看，直销银行的金融产品利率或价格优势并不明显；其次，和银行的其他电子渠道相比，直销银行在成本、便捷度等方面的优势也不明显，客户更倾向于使用功能齐全、便捷度较高的手机银行。
两大模式
截至目前，我国商业银行直销银行发展模式主要有两类，一类是独立法人运作模式，另一类是银行内部的部门模式，目前绝大多数银行采用的是部门模式。
截至目前，独立法人直销银行仅有三家，包括百信银行、招商拓扑银行、邮惠万家银行。在分析人士看来，相较于银行部门模式运作的直销银行，独立法人直销银行的探索空间更大。
零壹研究院院长于百程认为，直销银行多数由银行内的一个部门负责，互联网基因也比较弱，独立性和权限不足，在银行内部也形成竞争，有些银行将其运营外包，但也面临产品合规和合作方风险等问题。近几年银行数字化成为全行战略，手机银行成为零售业务的第一平台，直销银行的产品和服务在手机银行都可实现，因此，对部分银行来说，部门性的直销银行意义已不大。
"目前来看，与互联网巨头合作设立独立法人直销银行，是传统银行进行互联网银行探索的重要方式，直销银行可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行更好创新，与互联网平台合作方优势互补。"于百程表示。
对于直销银行未来该如何发展，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮分析认为，直销银行一方面应充分利用母行资源，找准定位与母行产生协同作用；另一方面，要探索特色化、差异化发展模式与产品开发，与市场形成错位竞争。未来直销银行可以在诸如客服、设计排版、功能设置等方面提升用户体验度。此外，要做好内容、要有差异性，通过交叉营销，将流量变现、实现盈利，并设置合理的用户等级体系和激励措施以提升用户黏性。
北京商报记者孟凡霞李海颜
