像是美国的信用卡利率一般稳定在 15% 左右，网贷平台则从 8% ~ 36% 不等。
但是再完善，对第一次申请信用卡的年轻人来说，最快也得花费个三四天吧，等卡申请下来，可能多半都忘了自己想买啥了。
而 BNPL 服务就看到了这一块市场，它逮住了那群还没信用卡的年轻人狂吸。
信用卡不是流程长，审核慢吗？
BNPL 和就大伙们熟悉的蚂蚁花呗、白条一个样，一个快字了得。
就拿 Klarna 平台为例子，提交完个人资料，获取额度之后，在支持的商家直接选择分期就行。
从注册到最后使用，大概只花费几分钟。
更重要的是，这玩意儿和信用卡和传统消费贷不一样，它不上征信。
因为信用卡少还了几次钱，最后导致房贷的折扣不下来的故事，差评君可是没少听说。
不影响信用分的这一波操作，可以说是让用户少了很多负担。
另外除了和消费贷一样审核快，BNPL 的资费还低，甚至还比信用卡还更低。
像是信用卡常有的手续费、管理费、年费等等的一切费用，BNPL 都不收。。。
更绝的是，大多数的 BNPL 连的利息都不收，借你 925 元，按时总共还上 925 元，一分钱都不多要你的。
要知道花呗的真实年化利率都有 15% 左右。
但开公司又不是发钱做慈善，既然 BNPL 不向借钱的人收利息，那它们赚什么呢？
答案其实很简单，因为反过来向用了 BNPL 服务的商家要钱。。。
在用户 BNPL 分期付款时，平台会直接把钱全额打到商户的账上，从中收取大概 6% 左右的佣金，就拿 Klarna 为例，来自于商户的佣金抽成，占了它们收入的 80% 左右，像是 H&M、耐克等等都是都是它的金主。
说得通俗点，在整个 BNPL 模式中，平台就像是个到处招客揽客的皮条客，找来那些愿意消费的年轻人，然后借钱给他们，让他们去制定的商店里花钱。
