花呗官宣整改动作:一拆为二(3)

2021-11-25 09:16     北京商报

品牌隔离后,"花呗"的产品定位更加明晰,一是蚂蚁旗下的自营产品花呗,将与"信用购"等金融机构全额出资产品隔离;二是"花呗分期"这类中小额消费贷产品,也将与其他大额贷款产品隔离。在金天看来,后续,花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和盈利增长、维持用户体验和高价值客户黏性之间做更多平衡。

苏筱芮则认为,对于用户而言,整改过后将可以了解到更多产品相关的信息,能够提升用户对产品判断与选择的效率,不过,她也进一步提到,在合规整改和用户留存上,花呗后续不但需要考虑品牌隔离,还需要考虑信息隔离,在用户侧建立起个人信息的"防火墙",在合规框架下与合作伙伴之间就用户信息的传输、留存等达成用户保护的共识。

整改仍将持续

品牌隔离仅仅只是第一步,后续还有不少问题待解。

蚂蚁消费金融6月开业之初,有监管人士表态,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务,另自蚂蚁消费金融开业起一年过渡期内,两家小贷公司实现平稳有序的市场退出。

11月24日,花呗发布品牌隔离公告后,北京商报记者登录支付宝发现,除了银行和消金外,目前花呗服务方还包括小贷、商业保理等机构,甚至还有不少联合贷款,对于这些机构又将如何区分?后续是退出还是拆分?北京商报记者向蚂蚁集团进行采访,但截至发稿未收到后者回应。

按照蚂蚁消费金融6月3日的开业时间计算,距离"花呗""借呗"的品牌整改大限不足十天,但如何实现小贷公司的平稳退出,是一个不小的难题。

今年4月,监管部门公布的蚂蚁集团整改方案中曾指出,要断开支付宝与花呗、借呗等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。但该问题被指出已有8个月时间,在整改进度上未见起色。

此外,金天告诉北京商报记者,花呗后续难点还包括对银行出资产品的定位和风控介入程度,如"信用购"业务是否仅做展示和导流,是否仍在一定程度上参与对流量质量的把控,如果参与以何名义?如果不参与,商业模式(如与银行的分润模式、不同银行产品的展示逻辑等)又将做出哪些进一步的调整?

在金天看来,可以预测的是,隔离后一方面花呗的出资来源将减少,资产规模增长会受限;另一方面能更多创造利润贡献的现金贷、大额贷借款用户无法准入,也将影响产品的盈利表现。

北京商报记者刘四红

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