关于「数字银行」,也许你还不知道的8件事

2020-07-15 12:01     投资者网

《投资者网》苏昊

关于「数字银行」,也许你还不知道的8件事

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“数字银行”一词迄今有两种释义,它们将殊途同归

作为名词概念,“数字银行”属于耳熟的金融新知,囫囵着理解,大概也能说个七七八八。但严谨而论,在业内的不同细分议题中,它的所指,并未在使用者间达成一致。

它还时常与相邻概念互动,诸如智慧银行、开放银行、AI银行、虚拟银行、场景银行、新零售银行、互联网银行、直销银行……,等等;可以预见,在相当长的一段未来,它们还将混杂着,在各种语境被不加注释,不明觉厉地讲述。这些概念之间还要彼此竞争,随行业发展与媒体传播的声量而浮沉。

数字银行是什么呢。

第一种释义,从传统银行业的数字化转型中来。

论业务实质,较早出现于欧美各国的Digital Bank,与我们常说的互联网银行相近,主要指从线下到线上的渠道变革。而在国内,传统银行一般会将自身业务的互联网形态称为直销银行;与之相对,狭义的互联网银行,则多指纯互联网化运营的民营银行。它们都可以被认为是数字银行的前身或初级形态。

金融评论家Chris Skinner出版于2014年的著作Digital Bank一书主张:传统银行与数字银行的分界点在于,是仍依赖实体分行网点为根基,还是以数字网络为核心。Chris Skinner继而解读:未来的银行,将以数字逻辑统合业务,从货币的交易处理中心,蜕变为数据资源的保险箱和客户服务中心。

时隔五年,这一论断没有过时,但其指向的格局已扩大,细节更清晰,内涵日益丰富,参与者的成长路径百花齐放。有的银行最想优化流程和运营效率,有的想要拓展场景、突破获客瓶颈,有的想改善单调的业务种类,也有的是受迫于竞争态势,不得不跟进对手……

由此意义上说,银行业的数字化进程是不平衡、不均匀的渐变,定义的澄清自然也如此。我们掰扯定义,不为定义本身,而是着眼消费者认知和习惯的演进,若后者一旦完成,即意味着前沿概念已成为大众信念。

第二种释义,随数字货币的崛起而生。

比特币问世时所举的旗帜是要颠覆银行,且强调“如果你想攻击100万个比特币账户,就必须入侵100万台电脑。”不过,说来奇怪,数年之后,专门满足数字货币资产安全需求的“存币服务”还是诞生了,主流方式分三类:安全性存疑的交易所存币、依然中心化的数字钱包、依靠离线硬件的冷钱包。它们各有各的问题,线上交易所有过被盗记录,数字钱包项目有像P2P一样跑路的,冷钱包怕物理损毁也怕小偷。

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