去套路!短期健康险迎来大整顿 “非保证续保”需写入条款

2020-01-07 22:00     财联社

财联社 (上海,记者 丁艳)讯,短期健康险迎来监管新一轮大调整。

近日,为规范各险企短期健康保险经营管理行为,银保监会向各人身保险公司、各财产保险公司,中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称"《通知》")。

根据财联社记者获悉的文件显示,《通知》对短期健康保险的产品设计、续保、停售、保额、定价、理赔等方面提出了具体要求。自《通知》印发之日起执行,通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品,应于2020年6月1日前停止销售。

一位寿险公司健康险发展部人士表示,"到了岁末年初,很多产品要停售,停售之后可能会对投保人的利益产生一些影响,《通知》的印发是为了避免有些产品直接停售。"

规范险企续保条款

《通知》明确了短期健康保险的范围,是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。

在产品设计要求上提出,保险公司开发设计的短期健康保险产品,应当以提升人民群众的健康保障水平,满足多层次、多样化的健康保障需求为根本,着力提供满足人民群众需求的健康保障与健康管理服务。

保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。

在规范续保方面,《通知》指出保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为"非保证续保"条款。

且非保证续保条款中还应当包含以下表述:本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用 "连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等易与长期健康保险混淆的词句。

一位寿险公司产品经理对《财联社·保险频道》记者表示,"监管在规范续保方面应该影响不小,因为现在很多一年期产品都是自动续保的,如果不自动续保,一方面客户比较麻烦每年都要主动去续,另一方面保险公司每年都发新保单成本也会增加。"

此外,上述寿险公司健康险发展部人士指出,"对续保条款作出规范也是为了防止保险公司恶意宣传,这就使得客户得病、或者有潜在健康隐患之后再去续保,但是保险公司又不给续,而且短期健康险本身就不能约定保证续保。"

险企不得停售在售短期健康险产品

监管对健康险停售方面也作了具体要求。《通知》指出,保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品,侵害保险消费者权益。

保险公司停售短期健康保险产品的,应当将停售的具体原因、具体时间,以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道,以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者,并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

保险公司主动停售保险产品的,应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的,应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的,应当向监管部门重新审批或备案保险产品。

"第五条要求还不明确。之前虽然没有文件,但医疗险保额一般都限制在二三百万,如果还是这个标准应该没有影响,如果进一步限制保额,可能有些医疗险就比较危险了。"上述寿险公司产品经理表示。

《通知》第五条指出,保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素,合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

《通知》也在销售方面对保险公司作出了规定。保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的,不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时,必须购买该公司其他产品。

保险公司将短期健康险开发设计成附加险产品的,应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况,并由保险消费者自主决定是否购买该产品组合。保险公司不得在附加险产品条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利。

"附加险不能和主险绑定销售,这个对有些渠道会有影响,比如电销通常都是卖固定的产品组合,但好在这个只要求短险,影响面应该不是太大。"上述寿险公司产品经理如是说。

《通知》强调,保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础,不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率,并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。

此外,保险公司不得惜赔、无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标,影响保险消费者正常、合理的理赔诉求,以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失,侵害消费者利益。

在罚则方面,保险公司违反本通知有关规定的,中国银保监会将视情节严重程度,依法依规追究保险公司和相关责任人责任。对于情节严重的,中国银保监会将采取包括暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格等行政处罚措施。

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