2026年开年就有大惊喜，房贷族的"减负礼包"正式到账了！从1月1日起，存量公积金房贷利率统一下调，符合条件的商业房贷也同步降息，不用跑银行、不用填申请，系统自动调整，每个月的月供实实在在变少，这波福利让不少背负房贷的家庭松了口气。
先把政策核心说清楚，这次减负主要分两类贷款，规则不一样但都能省钱。公积金贷款是全国统一调整，2025年5月8日前发放的存量贷款，1月1日起自动执行新利率，首套房5年以上利率降到2.6%，5年以下低至2.1%，二套房也同步下调0.25个百分点，力度很实在。商业房贷则看LPR定价和重定价日，只要是浮动利率且重定价日在1月1日，就自动按2025年下调后的3.5% LPR计息，首套商贷利率普遍降到3.05%-3.2%区间。
给大家算笔直观账，公积金贷款省的钱最明显，贷款额度越高、年限越长，省得越多。比如贷款100万贷30年，首套房调整前月供约4135元，调整后降到4003元，每月省132元，30年累计能省4.75万元。要是二套房同样100万30年，每月能省137元，总利息少花4.93万元，比首套房还划算。就算是60万20年的刚需贷款，每月也能省74元左右，20年累计省1.77万元，积少成多也是一笔不小的收入。
商业房贷虽然单看降息幅度只有0.1个百分点，但叠加之前的调整，总减负效果很可观。以100万30年首套房为例，调整前利率3.3%，月供4379元，调整后利率3.2%，月供降到4324元，每月省55元，一年就是660元，够覆盖全家大半年的物业费。如果是200万的高额度商贷，每月能省110元，一年下来能多攒下一笔旅游基金，对于普通家庭来说，都是实实在在的补贴。
组合贷的家庭更划算，省的钱是公积金和商贷两部分相加，额度高的每月能省300元以上。比如80万公积金+70万商贷，30年首套房，公积金部分每月省106元，商贷部分省38.5元，合计每月省144.5元，一年就是1734元。要是120万公积金+100万商贷的高额度组合贷，每月能省213元，30年累计省7.67万元，相当于白拿一笔额外收入。
多子女家庭还有额外福利，不少城市对这类家庭的公积金贷款有优惠，降息后福利叠加更划算。比如贷款156万30年首套房，多子女家庭总利息能省7.42万元，每月比普通家庭多省约40元。有两个孩子的家庭，每月省下来的钱刚好能覆盖孩子的兴趣班学费，或者补贴家用，让政策红利真正落到实处。
有个细节要提醒大家，1月份的公积金还款额可能会略高，这是因为新旧利率分段计息导致的，从2月起就会稳定低于原月供，不用慌。银行和公积金中心都会通过短信或APP推送新月供金额，记得及时查看，还款账户里留足余额，避免因为金额变动导致逾期，影响个人征信。
还有几个隐藏福利别错过，提前还款现在更划算的了。央行新规要求银行全面取消提前还款违约金，没有次数和额度限制，线上申请审核最多3个工作日就能通过，还能选择"减少月供"或"缩短期限"，按日计息更灵活。如果手里有闲置资金，提前还一部分贷款，能进一步减少总利息，减轻长期还款压力。
商贷用户还能调整重定价周期，2024年11月起就取消了最短一年的限制，能和银行协商选3个月、6个月或1年，贷款存续期内只能改一次。在利率下行期，选短周期能更快享受降息红利，比如选3个月周期，每季度都能跟着LPR调整利率，线上通过银行APP就能办理，即时生效。
固定利率商贷用户也不用羡慕别人，虽然不能自动享受降息，但可以申请转为LPR浮动利率，贷款存续期内只能转一次。如果当前利率和新利率差距较大，长期节省的利息通常能覆盖置换手续费，算下来还是很划算的，具体可以联系贷款银行咨询转换流程和成本。
想知道自己到底能省多少钱，查询方法很简单。公积金贷款用户可以登录当地公积金APP或官网，直接查看利率调整后的月供明细；商贷用户打开贷款银行APP，在房贷页面就能看到新月供金额，也可以拨打银行客服或公积金热线咨询。各地公积金中心官网也会公布具体规则，不清楚的话随时能查。
还有几个误区一定要避开，别白白错过福利。有人以为"LPR下调就一定能省钱"，其实如果重定价日没到或者选的是固定利率，是享受不到优惠的，得主动核实合同条款。还有人轻信"交手续费就能降加点"的骗局，要知道商贷加点数是合同约定的，不会随LPR调整，遇到这类情况直接忽略，避免被骗。
组合贷用户要注意分开核算，公积金部分自动调整利率，商业部分得单独确认重定价日和利率类型，别因为混淆导致遗漏调整。另外，提前还款不会影响利率调整，1月1日后办理提前还款，剩余贷款仍按新利率计息，不用担心提前还款会失去优惠资格。
这次房贷减负政策，不仅能减轻现有还贷家庭的压力，还能降低刚需购房的门槛，是实实在在的民生福利。央行数据显示，公积金利率下调后，预计每年能为居民节省利息支出超过200亿元，既支持了刚性住房需求，也能促进房地产市场平稳发展，一举两得。
对于房贷族来说，省下来的钱虽然每月看似不多，但长期积累下来相当可观。可以用来补贴日常开支、给家人改善生活，也能存起来作为应急资金，或者投入到自我提升、孩子教育上，让家庭财务更宽裕，生活更有底气。
2026年房贷利率还有下降空间，业内预计后续可能会有新一轮降准降息，5年期以上LPR或许会进一步下调。房贷族可以多关注政策动态，合理规划还款方式，把优惠拿满。不管是选择提前还款，还是调整重定价周期，都要结合自身经济情况，选择最适合自己的方式。
