六十岁以后，存折上只要留下"三十万"这张底牌，就能把余生从"攒钱"切换到"花岁月"。为什么不是十万，也不是五十万？因为三十万像一把刚好够长的伞：晴天时不会拖累你，暴雨来时又撑得住。它能在ICU门口替你挡一刀，也能在孙子的婚礼红包上留个体面，却不会大到让你天天数利息、错过夕阳。
先算一笔硬账：普通城市老年人，每月吃喝拉撒加人情往来大约三千到四千元。三十万放年化3%的稳健理财，一年利息九千元，相当于贴了三个月生活费；把本金留在账上不动，真碰上支架、换膝、呼吸机，这笔钱够付两次大病的自费部分。再往上加，边际安全感增加不多，焦虑和失眠倒会翻倍。
再说软账：钱超过三十万后，每多一万，快乐增幅就像给满汉全席再撒一把盐--咸得慌。心理学里叫"边际效用递减"。相反，六十岁以后每多花一万在体验上--坐一次长江三峡游轮、报个老年大学摄影班、和发小把少年时的吉他梦重新捡回来--多巴胺曲线是陡升的。你把利息拿去买体验，本金继续站岗，这就是"安全垫+快乐泵"组合打法。
子女这层，最容易踩坑。很多老人把存折当传家宝，结果养出一批"心理啃老族"。真正聪明的给法，是把三十万里划出五万当"成长基金"：孙子考上大学给一万，女儿跳槽培训给两万，儿子创业最多再借两万，写借条、算利息，既帮急也倒逼他们独立。剩下的二十五万是你和老伴的"呼吸权"，谁都别想提前惦记。
操作层面，把三十万拆开三层：
第一层10万存活期+短期国债，随取随用，应付救护车和突发事件；
第二层15万放三年期大额存单或养老目标基金，锁利又抗通胀；
第三层5万买老年专属意外险+百万医疗，把最大风险外包给保险公司。
这样分完，你手里像拿了三个遥控器：红色按紧急，黄色按稳健，蓝色按保障，睡觉时再也不用摸枕头底下的存折。
故事收束：隔壁刘叔六十五岁那年查出早期肺癌，手术费十三万。他用第一层十万先垫，第二层存单提前支取三万，保险报销回来八万，自己只掏了五万。出院后他把报销回来的八万直接订了南极邮轮，说"再不去就真没机会了"。现在他逢人就讲："三十万不是棺材本，是船票本。"
你读到这里，不妨掏出手机，打开银行APP，看看余额离三十万还差多少。如果已经够了，把今天当成余生的第一个"花钱日"；如果还差几万，把烟戒了、把闲置房出租、把理财换成年化高一点的产品，冲刺一两年就能达标。别等八十岁再后悔当年没对自己好一点。
最后留一个问题：假设明天医生告诉你只剩五年好光景，你愿意把现在的存款比例重新分配吗？如果答案是"会"，那就从今天开始动手--把"以后再说"改成"今天就做"。三十万不是终点，而是按下人生"享乐回车键"的起始金额。
