近几年，经济领域有一个明显的感受，就是消费降级。消费降级直接导致民众不愿意消费，而是把家庭剩余财产存入银行。
虽说这样增加了家庭抗风险能力，但对整个国家的经济形势却极为不利。
而且国家政策不断调整，经济形势也瞬息万变。
根据现有经济发展趋势预测，未来十几年，存款超过30万的家庭，或许将会面对"三大麻烦"。
那么，我们又该如何应对呢？
第一个麻烦：储蓄利率下降
风险和收益成正比，其实选择储蓄存款就意味着低收益。股票和基金的收益远大于储蓄，但风险也是成倍增长。为了规避风险保住资产，大多数人会选择储蓄。
尤其是近几年，国家为了促进消费，不断降低存款利率。
只要有消费，整个国家的经济便会活起来，进而促进发展。
根据相关数据显示，截止2023年，人均储蓄额大概是20万元。对于普通家庭，存款是规避风险和投资的首选。
实际上，利率降低对存款30万左右的家庭影响最大。为什么这样说呢？
其一，对于存款低于30万的家庭，利息本来就不多，只不过钱放在银行比家里更安全。
其二，对于存款超过或者远超过30万的家庭，可能就不在乎这一点利息。
而存款30万左右的家庭，伴随着国家利率下跌，储户将会面临新的挑战。
以五年定期存款为例子，数据显示利率已降至2.4%，每年储蓄所得收入大概是7200块钱。
这一数据和几年前相比较，降幅竟达到了30个基点。
利率降低先从六大央行开始，后蔓延至各个乡镇银行。国家降低利率的初衷是提高消费，让更多的钱流向市场。然而因为经济形势不景气，普通老百姓收入减少，为了增强家庭抗风险能力，大多数人会积极储蓄。
随着利率降低，势必会影响家庭收入。实际上，即使储蓄的收入微乎其微，普通老百姓也不会大肆消费。毕竟手里有存款，未来的生活才有保障。
利率降低储户收入会减少，但对贷款者却极为有益。因为利率下降，意味着贷款利息会减少。同样的贷款金额，利率越低利息也就越少，这是国家刺激经济的一种手段。
拿和普通人息息相关的房贷举个例子，2023年一年期房贷利息下调了20个基点，五年期房贷利息下调了10个基点。存款利息减少的同时，房贷也会相应减少。
国家降低利率的目的，用12个字就能概括"释放民众储蓄，鼓励积极消费。"国家宏观调控确实在一定程度上推动了消费，但作用还是极为有限，究其原因主要有以下两点。
1、民众消费观念的改变
疫情未爆发以前，年轻人讲究超前消费，当"月光一族"。伴随着疫情的爆发，民众认识到了储蓄的重要性，家庭有一定的存款，才能抵抗风险。因此，人们宁愿消费降级，也会固定储蓄。
2、生存压力变大
近些年，我们经常会听到此类的话"谁谁谁又失业了"、"谁谁谁多少岁下岗了、"谁谁谁找不到工作"。随时可能有失业的风险，导致生存压力不断变大，有了钱也不敢乱花。
所以说，对于存款超过30万的家庭，随着利率降低，最直接的一个影响就是收入减少。但这种影响是相对的，因为收入减少的同时，家庭房贷、车贷、个人贷款的利息也会减少。
钱存在银行老百姓心理踏实，因为这意味着家庭生活有了保障。而且存在国家银行，比放在家里安全多了。
然而，就目前的经济形势来看，钱存在银行还会面临另一种风险：通货膨胀货币贬值。
第二个麻烦：通货膨胀导致三十万价值降低
其实在现在这个经济环境下，放在银行里三十万存款确实是面临着很大的保值难题。
通货膨胀已经导致了很多人手里的钱贬值了，虽然你的存款数额不变，但是它能买到的东西却变少了。
也就是说如果你现在拿三十万存款去买东西，那么你能买到的东西肯定没有几年前能买到的多。
也就是说即使放在银行里，三十万存款的价值也在慢慢降低。
所以如果我们还想保住手中这点钱的话，就必须得想办法去寻找能够保值增值的方式了。
第三个麻烦：投资风险越来越大。
上面提到把钱存进银行很难让这些钱保值，那么为了让自己的收益更大化，就可以选择一些投资方式。
但是存款在三十万的家庭会面临一个比较尴尬的境地，那就是这笔钱不多也不少。
如果这些存款在五十万甚至是一百万，那么就可以在保证自己有一部分备用资金的情况下，依旧拿出来一些资金用于投资。
可三十万的存款如果要留下一部分备用资金，后面要用来投资的钱就会十分有限，可选择的方式也比较少。
提起投资，大家一般会想到股票市场。但是现在经济市场发展不太稳定，股票市场上存在很大的经济风险。
稍有不注意，这些钱可能就打水漂了。因此按照目前的股票交易形势来看，如果不是专业人士，最好不要轻易进入这个市场。
抛开股票，还有一种投资方式的风险较小，那就是购买国债。这种投资方式的收益一般，但是可靠性却比较高。
一般情况下是不会赔本的，国债其实要比很多投资方式都要可靠，也是一种非常适合普通人的投资方式。
除了这些，或许还有人会想到一些比较合适的投资方式，那就是买黄金和房子。
可是很多人却忽视了一个问题，那就是今时不同往日，房子早就不是当年的房产交易市场了。
二十年前，有一大批人借着房地产开发的热潮开始炒房子，从而赚得盆满钵满，二十年后，依旧有人想效仿这样的做法。
可时代不同，房产交易市场也自然没有办法做到当初的地步了。现在买房子，亏本的概率是很大的。
想必很多人已经能感受到，前几年一直飙升的房价现在也开始下跌了。无论是新房还是二手房交易市场已经越来越难做了，这已经暗示房地产生意的衰落。
而国家现在不断下调存款利率和房贷利率，也是为了刺激大家去购买房子，足以见得房地产开发行业已经需要政府插手来处理了。
而且三十万也是一个比较尴尬的数字，如果要全款买一套房子，显然是不可能的。
那么如果要买房子就要按揭贷款，万一等到自己的房贷还完，房价还是在不断下跌，那么自己买这套房子不就亏本了吗？
说完了房子，还要再提一句的就是黄金投资。金价和多年前比起来，也是上涨了数倍不止。
但是金价和国际形势的联系比较密切。大家可以发现，一旦国际形势动荡，黄金和石油这种硬通货，就会价格升高。
而现在买黄金也并不是一件简单的事情，因为大家不知道什么样的价格可以算是好价购买，什么样的价格又可以抛出。
金价的动荡让大家也不能对这种投资方式进行全身心地投入，也让很多准备投资黄金的人陷入了迷茫。总之现在，投资也是一件很难的事情，找不到合适的投资方式也是大部分的人共同烦恼。
