河南村镇银行存款"失踪"背后 谁为储户资金安全负责
从今年4月中旬至今，河南多家村镇银行"提现难"已经发酵两个月之久，相关部门也已作出了最新回应，"部分银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用"。"提现难"的原因也开始逐渐清晰起来。6月19日，北京商报记者调查发现，大部分储户都是通过银行自己开发的小程序或第三方平台渠道购入存款产品，也有一些储户是通过线下资金掮客渠道购入。存款"失踪背后，储户的钱是如何流入河南新财富集团？存款资金安全如何保障？众多谜团依旧待解。
线上异地开立II类账户买入
在揽储能力方面，村镇银行往往与全国大中型银行存在着不同量级的差异，但互联网存款横空出世后，这一差距也被极大地收缩，不少储户也正是通过这一方式购买了柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行这4家村镇银行的产品。
北京商报记者在调查过程中注意到，多名储户的经历类似，均是通过第三方渠道购入存款产品，且多为三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后当年利息变为活期。
从购买方式来看，储户首先通过第三方平台推荐信息了解到相关产品，后通过第三方平台进入村镇银行系统开立II类电子卡账户，随即绑定他行的I类储蓄卡账户。在购买过程中，储户需要使用第三方平台提供的快捷支付方式将存入的资金从绑定的他行I类账户转入开通的II类村镇银行电子账户，然后通过II类电子账户存入资金，利息到账后再将资金从II类电子账户提现至绑定的I类储蓄卡账户。
不过，在2021年1月15日，银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），规定"商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务"。非自营互联网渠道受限也就意味着，此前银行广泛依靠互联网平台进行"拉存款"的方式被正式叫停。受访储户告知，在第三方平台无法购买存款产品之后，有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可在银行的微信小程序上继续购买存款，部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。
而在今年4月，集中爆发了相关银行存款无法提现的情况。针对个别村镇银行线上服务渠道关闭问题，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人6月18日表示，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。
根据多位储户向北京商报记者提供的支付业务回单，其存入资金的收款方名称均为涉事村镇银行。
线上交易系统被操控和利用是否会对储户带来影响？北京寻真律师事务所律师王德悦分析称，非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任，涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法取现，涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险，因此，如储户在涉事银行存款低于50万元，且涉事银行出现"被接管"或"破产"的情形，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付；如储户在涉事银行存款超过50万元，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。
谈及储户资金安全问题，一位第三方平台相关人士回应北京商报记者，第三方平台上架的村镇银行存款产品都是属于引流合作，所有用户的资金是从其名下的银行卡存入至村镇银行，第三方平台不接触用户资金，平台也从未对储户购买的存款产品进行额外补贴。《通知》发布后，平台已按通知要求下架了所有存款产品，并配合银行稳妥有序化解存量。
