原标题：养老金“18连涨”已无悬念，“个人养老金”新时代即将开启
2022年退休人员最关心的事情就是：今年养老金是否还会上调？上涨比例是多少？
按照惯例，每年4月国家会公布当年调整企业退休人员养老金的通知。而今年地方两会和全国财政工作会议上早早就透露出“适度上调退休人员基本养老金”。例如：河北省明确要提高退休人员基本养老金；河南省表示“适度提高退休人员基本养老金，兜牢民生底线”；还有吉林省、陕西省也明确提出“确保基本养老金按时足额发放”。这也意味着今年养老金“18连涨”已无悬念。
专家预计2022年养老金涨幅约为3%
事实上，截至2021年，我国退休人员养老金已经实现“17连涨”。2018年至2020年，连续三年上涨幅度均为5%，2021年上涨幅度调整为4.5%。
对于2022年养老金涨幅，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新接受《证券日报》记者采访时表示，近几年，上调退休人员基本养老金幅度呈现下降趋势，今年养老金涨幅约为3%。原因有两方面：一方面，疫情影响下，我国财政开支较大，社保缴费进一步萎缩，社保基金的收入进一步放缓；另一方面，目前我国职工养老金人均水平达到每月3000元左右，基数已经较高，占在岗职工平均工资比重约60%左右。
“今年退休人员基本养老金将会继续上调，一则因为退休人员有权利共享社会发展成果，二则养老金上调是对抗通胀的必要措施。”IPG中国区首席经济学家柏文喜对记者表示，养老金上调幅度至少应该不低于CPI上涨幅度。
值得关注的是，根据上海证券基金评价研究中心研报显示，截至2021年，基本养老金已经连续17年上涨，然而按照基础养老金计算公式，即：当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%，根据2020年平均工资8115元/月，缴费工资8115元，22岁大学毕业工作至60岁退休，养老金收入3084元，养老金替代率为38%。根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%。显然，只靠基本养老金，老年人的生活水准有可能出现大幅度下降。
“目前我国正面临着人口快速老龄化的冲击，在‘第一支柱’和‘第二支柱’大规模发展可能受限的情况下，‘第三支柱’相关制度的落实和快速推进，刻不容缓。”中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅对《证券日报》记者表示。
养老金第三支柱迎来大扩容
对于第三支柱，“十四五”规划提出，要大力发展普惠型养老服务，逐步延迟法定退休年龄，并要提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
在“十四五”规划提出应对人口老龄化的愿景与举措后，各级政府和监管部门也迅速做出响应，并对相关内容进行细化。2021年12月17日，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》，会议强调，发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。要完善制度设计，合理划分国家、单位和个人的养老责任，为个人积累养老金提供制度保障。可以肯定，该文件具有推动、健全我国三支柱体系的重要指导作用，标志着“个人养老金”新时代即将开启。
此外，多地2022年政府工作报告也明确提出，“完善多层次社会保障体系”；“构建养老保险‘三支柱’体系”等。
那么目前我国第三支柱个人养老金制度发展如何？据了解，我国第三支柱个人养老金制度起步晚、发展慢。2018年我国先后试点了养老目标基金和个税递延商业养老保险，2021年9月我国银保监会又推出了养老理财产品。三大序列的个人养老金产品推出时间不长，品种仍比较单一，市场选择余地不大，产品销售未达到预期效果。截至目前，养老目标基金资产净值约为1000亿元。个税递延商业养老保险累计实现保费收入仅2亿多元，参保人数4.5万余人，试点效果远低于预期。
