我们可以把5年期LPR利率和公积金贷款利率视为“房贷利率”，前者是商业贷款利率，后者是公积金贷款买房利率。
目前，5年期LPR利率是4.65%，公积金贷款利率是3.25%。但实际上，你到银行申请房贷时，最终的利率往往不是4.65%，而是更高。因为LPR只是“基准利率”，而不是实际利率。
据融360大数据研究院的数据，11月全国首套房平均贷款利率是5.24%。我们暂且把5.24%视为最新的商业房贷利率，以此计算商贷和公积金贷款金额上的差异。
在某三四线城市，买一套房子，贷款100万，利率是5.24%，贷款20年。通过计算可知，如果采用公积金贷款，还款总额是136万，月供 5671元。如果采用商业贷款，还款总额则是161万，月供是6732元。
可见，如果用公积金贷款买房，房贷成本远低于商贷。
但问题是，公积金贷款有额度限制，比如北京最高额度是120万，深圳是90万，杭州是100万，无锡是60万，西宁是50万。而且最高额度只是“天花板”，实际贷款额度因人而异，但都不可能高于最高限制。
以目前大城市的房价，公积金贷款的金额可谓少之又少。比如深圳的房价总额动不动上千万，但公积金贷款额度只有90万。数据显示，深圳公积金利率（个人公积金贷款余额除以缴存余额）只有65%，远低于南通的119%。
公积金利用率低原因无非是：1、房价太高，一般人买不起房。2、可贷款金额低，手续麻烦，周期长，买房人嫌麻烦。
