人口下跌后，新的危机开始出现了

提前做好养老规划必要且紧迫

根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，即养老金替代率应不低于70%；要想维持较高的养老生活质量，养老金替代率要维持在80%以上。

随着退休人数的增多、平均寿命的延长，领养老金的人在变多，我国的养老金替代率也在下降。

根据上海证券基金评价研究中心研报显示，截至2021年基本养老金已经连续17年上涨，按照基础养老金计算公式，我国养老金替代率仅为38%。

数据来源：人力资源和社会保障部 Wind，省心研究院

还有一个令人担忧的预测，中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》提出，社保养老金到2035年可能将耗尽结余。而当下风华正茂的80后、90后，在不远的将来，极有可能成为无养老金可领的第一代人。

在"第五届全球财富管理论坛"上，央行前行长周小川表示，"不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难"。

养老作为看得见的"灰犀牛"风险，正迈着沉重的步伐向我们走来。

随着人口"老龄化"与"少子化"趋势日益凸显，为了避免"未富先老"的尴尬局面，越来越多的年轻人普遍认同：养老规划要趁早，更需要科学配置。

实现体面养老，我们需要做点什么？

我国人口老龄化越来越严重已经是不争的事实，养老是每一个人都会面临的问题。老了以后会过上怎么样的生活，你考虑过吗？

其实，刚刚退休的时候，我们依然有完备的自立能力和充足的精力。大部分人或许会选择居家独立养老，在熟悉的环境中颐养天年，这段时期的收入能基本维持退休前的生活即可。

不过随着年龄的增长，身体各项机能也逐渐下降，各种慢性病也接踵而来，不可避免地会面临生活自理能力减弱，养老模式会从独立养老转向护助养老。这时，妥善的医治与心理的慰藉必不可少。

而一旦过了80岁之后，我们的认知水平也开始大幅衰退，养老模式进一步步入需要24小时专业医护照顾的阶段，全面的医疗救治和优质的护理成为刚需，相应的开支也会逐步递升。

所以想要实现安心养老，养老真的还是要靠自己。靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。

现在已经有越来越多的年轻人，选择在年富力强时，主动储备养老金，为自己的幸福养老生活"添砖加瓦"！

趁年轻时设立一个账户做一个长期的资产规划，每年往里面放一笔钱，日积月累能储备一笔可观的养老金。

年轻人做养老规划最大的优势是时间，越早开始越轻松。

20岁开始准备，我们有40年的准备时间；

30岁开始准备，我们有30年的准备时间；

40岁开始准备，我们有20年的准备时间；

到了50岁，就只有10年的准备时间了……

在投入资金和收益率都有限的情况下，越早开始，钱能够增值的时间就越长，复利的力量，也就更强大。

年金险或增额终身寿的属性非常适合养老财务规划，提供长期稳定、专款专用、与生命等长的现金流，给你稳稳的幸福。相较于其他方式，具有以下四大优势。

1.专款专用，积少成多

如何让现金变成与生命等长的现金流？这是每个人都必须要思考的问题。

通过投保年金险或增额终身寿，可以把当下的现金"挪储"到年金险中。

既可以减少过度消费的风险，又能将闲置资金"平滑"到未来刚需的养老上，帮助我们起到"专款专用"，积少成多。将现在不用的闲置资金变成现金流，确保退休后有源源不断的现金流入。

2.复利增值，稳定可靠

年金险和增额终身寿短期看收益不高，但经过长期积累，时间红利不可小觑。

目前增额终身寿险长期持有收益趋近3.5%，而且是复利，时间越长越高，折算到单利会更高。

复利30年单利6.02%，复利40年单利就到了7.40%。

假如一次性交100万，按折算到40年单利7.40%来算，40年后等于100+100*7.40%*40=396万。

这些利益是未来目之所见的、写进合同的收益，能为晚年生活提供足够的资金支持。

3.收益稳定，资金安全

以养老为目的的资产配置来说，首要的指标就是要有一笔稳定、安全的现金流。

年金险和增额终身寿兼顾收益与安全，为您的提早"退休"生活添"金"。

从投保之日起，未来几十年保单的现金价值都会白纸黑字写清楚，保单利益不会因为外部市场波动而受影响，为我们创设稳定且可预期的财富积累。

而且也不用担心承诺的保单利益无法兑现，国家对保险公司有着极其严格的监管措施，对投保人也有完善的保障方案。

这些特点正好匹配了长期资产规划的需求，也能在退休后给我们提供一笔确定数额的养老金。

4.按需规划，自主灵活

相较其他养老工具而言，保险更加灵活，更加定制化。

通过更加灵活的交费期及较快积累的现金价值，帮助我们在更可控的时间范围内建立保障。

在缴费方式和领取方式上更加灵活更加定制化，可以满足个性化的养老需求。

如遇短期财务危机，利用保单贷款功能，助您灵活周转，解决燃眉之急。

写在最后

养老是个大课题，未来想要过怎样的退休生活，最终还是取决于自己的规划。